论消费信用―――助学金贷款住房按揭贷款汽车贷款等

消费信贷中的风险因素

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。

银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

与消费贷款相关的法律不健全。

借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。

抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。

业务规模迅速扩大。

资产质量保持良好。

经营效益日益明显。

同业市场竞争日益激烈。

信贷风险开始显现。

缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。

利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

商业银行防范消费信贷风险的对策建议

逐步建立全社会范围的个人信用制度。

建立科学的个人信用评价体系。

重点开发风险低、潜力大的客户群体。

加强对大学生的信用教育。

规范申请制度。

加快个人信用制度的建立。

加强对贷款人毕业后的监督力度。

大力发展教育基金。

建立维护债权人权益的法治机制。

建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

进一步完善消费贷款的担保制度。

把个人消费贷款与保险结合起来。

实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。

对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。

实施提前还款罚息制。

内 容 摘 要

消费信贷作为一种消费形式在我国虽然刚刚起步，但在国外却早已非常流行了，第一次世界大战后，消费信贷首先在美国兴起。二战后，西方一些国家的商业银行为了有效运用资金，增加利润收入，将贷款逐步从生产领域扩大到消费领域，使消费信贷成为商业银行的一项重要业务，并得到了迅速发展，消费信贷业务的收益也成为各大商业银行的重要利润来源。为了刺激消费、扩大内需，我国已将发展个人消费信贷提上了经济工作的议事日程，作为消费信贷参与者的商业银行和商品销售方也纷纷做出了积极的反应，出台了一系列鼓励消费信贷的商业措施，目前，我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。一、消费信贷中的风险因素。（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。（三）与消费贷款相关的法律不健全。（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议。（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。（二）建立科学的个人信用评价体系。（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。（六）进一步完善消费贷款的担保制度。（七）把个人消费贷款与保险结合起来。（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。1、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。2、对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。3、实施提前还款罚息制。