略论信贷客户风险和责任风险对资产质量的影响

信贷客户风险对资产质量的影响

1、无风险客户

2、有风险客户

责任风险对资产质量的影响

1、贷款“三查”制度执行不力

2、保证贷款风险

3、机械类动产抵押贷款风险

4、交通类动产抵押贷款风险

5、不动产抵押贷款风险

6、权利质押贷款风险

提高信贷资产质量的对策

1、加强对信贷客户的风险管理

⑴、要优选好信贷客户

⑵、要优化好信贷客源

⑶、加快客户信用制度的建立和管理

⑷、建立客户风险档案管理

2、严格执行贷款“三查制度”

⑴、贷前调查要有依据

⑵、贷时审查要论证依据

⑶、贷后检查要落实依据

3、强化信贷责任风险管理

⑴、建立以人为本的用人机制

⑵、规范贷款操作

⑶、建立和完善信贷工作岗位责任制

⑷、强化信贷岗位考核力度

内 容 摘 要

    农村信用社是一个“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”的经营货币商品的特殊金融企业。贷款是信用社的主要资产，资产质量直接影响信用社经营效益和发展后劲。近年来，随着贷款管理责任制度的实施，信贷内控管理制度的完善，信贷资产质量明显提高。但新的不良贷款时有产生，使不良贷款绝对额仍然居高不下，成为困扰信用社发展的绊脚石。因此，如何从源头上堵住新的不良贷款产生，从而提高信贷资产质量，使信用社在激烈的金融业竞争中立于不败之地，已成为信用社管理工作中必须面对的现实问题。本文通过对信贷风险产生的最直接最主要因素即客户风险和责任风险其表现形式的全面剖析，认为信贷风险的源头在于客户，客户风险的核心在于市场，责任风险的根源在于制度执行不严和信贷人员的违规操作。因此，要防范信贷风险，关键在于防范客户风险和责任风险，应加强对信贷客户的风险管理，严格执行贷款“三查”制度，强化信贷责任风险管理。