论农村信用社——农村信用社发展问题的分析及改革设想

提示：

一、农村信用合作社的制度性绩效分析

二、现实制度安排下的农村信用合作社面临种种困境

三、对现行我国农村信用合作社制度安排的检讨

四、外国金融合作组织的发展及对我们的启示

五、对我国农村信用合作社制度的改革设想。

内 容 摘 要

提示：中国当前最大的问题是农民问题，农村经济要发展离不开金融市场的支持，但我国金融支持农业的现状，在社会公众的心目中体会不到农业是我国经济基础的“政策性命题”的重要性。行政主导性的我国农村信用合作社的发展现状，从某种程度上说已偏离了合作金融制的原则，“官办”的色彩甚浓。因而，脱离我国农村经济发展对金融支持要求的分散性、多样性、复杂性的农村信用合作社的改革成本大却难于奏效。为此，农村信用合作社改革的制度设计及其要包含的机制是本文论述的核心。

“三农”的发展，牵动着中国整个经济运行。在广阔的农村（城乡），不难想象没有经济发展的纽带——金融机构，农村经济会出现怎样的结局。但农村人均拥有的金融机构数，却大大低于城市人均的拥有量，而且通过金融机构对农村信贷投入的总量也相对不足，农村太需要金融的支持，这却是不争的事实，

当今，中国各国有商业银行和其它商业银行却主要分布在经济相对发达的城市，而且还有部分金融机构正在采取措施逐步撤出农村及不发达的县城，这给本来就需要金融支持的县城经济及农村经济无疑是一种打击。

由制度特性、经营范围的局限、资金来源上的限制、经营受环境制约的农村信用合作社来担当促进中国农村经济发展重任，却在社会公众中体会不到农业是国民经济基础的政策性命题，直接表现为金融机构支持的不完备和农村信用合作社支持的不协调性。

本文拟从这个逻辑出发来阐述相关的问题，即：分析农村信用合作社在农村经济发展中的绩效；论述农村信用合作社制度设计的不完备性及其在支持“三农”发展方面的困境；如何借鉴外国发展合作金融的经验，提出我国农村信用合作制度役计应遵循的原则及包含的机制。