目前我国发展消费信贷存在的问题及对策

消费信贷是零售商、金融机构等贷款者向消费者发放最终商品和服务的贷款。与其他形式的贷款相比，它有两个显著特点：首先，消费信贷的贷款对象是个人和家庭，用法律术语来说，是“自然人”，而不是各类企业、机构等“法人”。其次，从贷款用途来看，消费信贷是用于购买供个人和家庭使用的各类消费品，这与向企业发放的用于生产和销售的信贷有着本质的区别。

消费信贷的作用：1、高生活水平、提前满足高质量生活的愿望  2、帮助消费者解燃眉之急   3、提供了一种安全、方便的消费方式。

影响消费信贷需求的有：消费信贷的价格；税收；消费者所处生命周期的不同阶段。

作为一种金融业务，消费信贷的供给与所有金融业务一样，受到许多因素影响。其中重要的有：消费信贷的经营成本、消费信贷的风险和价格。

消费信贷市场的完善和健全将有益于增强消费者对产品和服务的购买能力。消费信贷市场的存在使更多的消费者可以提前购买住房、汽车，可以提前进入大学接受教育等，可以享受比纯粹现金社会更高的生活水准。

我国发展消费信贷的重要性：

（一）对消费者的重要性

（二）改善银行信贷资产结构，提高信贷资产质量

（三）扩大内需，拉动经济的增长

我国消费信贷的现状及发展的难点：

    （一）消费者方面存在的制约因素

（二）居民消费倾向偏低，制约消费需求增长

（三）商业银行方面存在制约因素

（四）由于政策法规的不健全而造成的制约

（五）信用制度不健全

发展消费信贷的几点对策：

1、应彻底转变观念

2、政府应进一步加大引导和支持的力度

3、借鉴国外经验，将银行个人消费信贷与保险结合起来，减少贷款风险

       4、建立专门的中小型消费信贷银行

5、建立担保机制和个人资信调查评估机构

6、逐步完善个人信用制度