论农村信用社强化信贷管理的有效途径

   一、当前农村信用社信贷管理制度缺失具体体现在以下几个方面：

（一）、未确立以农户为中心的贷款营销制度；

（二）、未建立以贷款风险管理为核心的授权授信制度；（三）、未执行操作规范的信贷管理制度；

（四）、未施行贷款责任认定追究的信贷监督制度。

    二、强化信贷管理、重塑信贷管理制度的途径选择

（一）、加强贷款营销，树立为“三农”服务的意识；

（二）、完善以贷款风险管理为核心的授权授信制度；

（三）、严格执行各项信贷操作程序；

（四）、建立奖罚分明的激励约束机制；

（五）、完善信贷档案管理；

（六）、强化信贷队伍的道德体系建设。

   三、引入贷款风险度量管理的尝试

（一）、风险度量是加强贷款风险管理的核心和难点；

（二）、影响贷款风险的主要因素及其度量标准；1、贷款对象对风险的影响极其权数；

2、贷款方式对风险的影响极其权数；

3、贷款期限对风险的影响极其权数；

4、贷款形态对风险的影响极其权数；

（三）、贷款风险度的测算及其应用

1、贷款风险的数学表达公式；

2、贷款风险度量及其在贷款决策中的应用

3、贷款风险度量在贷款检查、检测考核中应用

内 容 摘 要

当前农村信用社信贷管理制度缺失具体体现在未确立以农户为中心的贷款营销制度，未建立以贷款风险管理为核心的授权授信制度，未执行操作规范的信贷管理制度，未施行贷款责任认定追究的信贷监督制度。 鉴于制度缺失给农村信用社经营管理所带来的危害性，向信贷管理要效益，重塑信贷管理制度是农村信用社的当务之急，必须选择有效的途径，加强对贷款的管理。一是加强贷款营销，树立为“三农”服务的意识；二是完善以贷款风险管理为核心的授权授信制度；三是严格执行各项信贷操作程序；四是建立奖罚分明的激励约束机制；五是完善信贷档案管理；六是强化信贷队伍的道德体系建设。

但随着改革进程的加快，各项制度的完善，需要在农村信用社信贷管理中的实行“贷款风险度量”管理，使管理更加科学化、数理化。对贷款对象、贷款方式、贷款期限、贷款形态对风险的影响及其权数用贷款风险度进行测算、监测、考核，为信贷资产提供了一个量度质量的标准，作为贷款发放时的决策依据，检查、评判贷款风险大小，既是贷款风险事前防范手段，也是事后控制手段，对农村信用社防范和控制贷款风险有着至关重要的作用。