目 录
农村信用社金融体制的现状……………………………………………………3
市场定位模糊………………………………………………………….…3
目前，农村信用社的市场定位存在两种模糊的思想和认识：………3
地处城乡结合部的信用社经营模式僵化，制约了其自身的发展。…3
经营理念落后，服务手段落后，无法适应市场竞争的需要………….4
中国入世后，外资银行将与国内金融机构展开争夺。………………4.
城市范围内的经济相对发达，要求各金融机构进行改革和创新的
愿望为近切。…………………………………………………………………4
发展动力不足，资产质量低不，严重削弱了信用社资金实力和发展后劲…………………………………………………………………………4
随着国家利率的不断不调，大量的资金分流到其他金融机构。…..4.
存款结构不合理和成本的增加制约农村信用社发展。………………5
3、不良资产居高不下使农村信用社信贷风险日益显现。……………….5
（四）人员、网点结构不合理…………………………………………………..5
二、农村信用社改制的紧迫性………………………………………………………5
（一）资本充足问题…………………………………………………………….6
（二）不良资产问题……………………………………………………………..6
（三）改制的内在动力问题……………………………………………………6
三、农村信用社金融体制改革应注意的几项政策措施…………………………….6
（一）农信社的改革应注重商业金融与合作金融并重……………………….6
（二）有效协调农信社的监管…………………………………………………..7
四、农村信用社金融体制创新设想………………………………………………….7
（一）改革机构网点，重新调整机构布局……………………………………..7
（二）改革分配制度……………………………………………………………7
（三）设想三种创新模式………………………………………………………8
1第一种方案可以采用股份制商业银行模式或股份合作制的合作银行模式.8
2、第二种方案实际上是跳出农村信用社改革模式。………………………….8
3、第三种方案适用于今后三年内不采取前两种改模式的农村信用社。……..9
（四）创新经营机制……………………………………………………………..9
五、农村信用社改革路径……………………………………………………………9
（一）实行客户经理制…………………………………………………………9
(二)改善农村信用社内部管理机制…………………………………………10
（三）找准农村信用社的市场定位…………………………………………10
1、明确农村信用社工作重点。…………………………………………..….10
2、要把握农村信用社开展业务经营的切入点。……………………………10
3、要不断优化竞争与服务手段。……………………………………………10
加大农村信用社科技投………………………………………………...11
内 容 摘 要
本文农村信用社金融体制的现状、存在的问题分析入手，认为存在的问题主要是经营模式限制农村信用创新空间；管理体制落后制约农村信用创新能力；产权不明晰，制约了农村信用社的抗风险能力；机制和体制的因素，制约了农村信用社创能力；历史包袱沉重和观念落后成阻碍农村信用社发展障碍，最后提出了创新的设想和改革路径：（1）实行客户经理制；（2）改善农村信用社内部管理机制；（3）针对区域特点，找准农村信用社的市场定位；（4）加大农村信用社科技投入。
