论我国商业银行贷款风险管理

一、我国商业银行贷款风险成因分析

（一）历史原因和我国经济体制改革因素的影响

（二）商业银行自身的经营管理机制方面的缺陷

（三）不正确的信贷思维对不良贷款的居高不下起到了推波助澜的作用。

（四）贷款发放后的管理工作中存在的问题

二、不良信贷资产的消化和防范对策

（一）注重实效，加快不良资产的清收和处置进度

（二）加强内控制度建设，努力提高风险控制能力

（三）正确处理好风险管理与提高效率的关系

（四）改革贷后日常管理制度，变软约束监督为硬约束管理

（五）树立正确的信贷思维

论我国商业银行贷款风险管理

内容摘要:贷款风险管理一直是我国商业银行风险管理的核心工作。为了应对日益激烈的竞争形势，加强核心竞争能力，使商业银行贷款风险管理走上规范化、制度化的道路，必须制定和完善统一的信贷政策、制度，规范各项贷款业务操作流程；建立全面统一的授信管理体系；建立和完善行业、地区、客户、贷种等风险分析报告制度；建立并完善风险管理部门的现场监管和非现场监管制度。真正实现 “以资本对风险的约束为基础，以贷款业务增长与风险控制相适应、风险成本与风险收入相匹配的管理机制，努力构建一套长效的信贷风险管理和内控体系”。

多年来，贷款风险管理一直是我国商业银行风险管理的核心工作。究其原因，主要还是不良贷款居高不下，严重侵蚀银行经营成果的结局。我国国有商业银行在降低不良贷款上也下了不少功夫，如尝试制定严格的信贷管理制度，信贷业务的完全程序化改革，规定降低不良贷款的指标等。但是国有商业银行的不良资产仍严重偏高,尤其四大国有银行为最。2004年，我国主要商业银行不良贷款余额减少3946亿元，不良率下降了4.56个百分点，已降至13.2％。尽管如此，这个比例还是远远高出世界银行业的平均水平,银行体系的不良贷款余额和比率仍处于高位，不仅已超过《巴塞尔协议》的要求，而且与国际先进银行不良贷款比率应保持在5％以下的要求相去甚远。如果考虑各国有商业银行对外公布的数字相对保守的因素，那我国商业银行的资产质量更是可想而知。如何处理大量的银行不良贷款一直是困扰中国银行业的难题。如果不能正确解决大量贷款形成的风险问题，势必严重的阻碍我国商业银行的改革步伐，削弱我国商业银行同世界先进商业银行的竞争力，同时也不利于国民经济的可持续高速发展。