目 录
一、“指导意见”是对小额贷款模式基本理念的创新………………(2)㈠指导意见”是对国际经典小额贷款模式的创新………………………… (3)
㈡小额贷款比扶贫小额贷款有较大的优势……………………………… (3)㈢对农信社的金融行为有一定的约束…………………………………… (3)
㈣建立完善了信用环境…………………………………………………(4)二、我国农信社小额贷款实践中存在的问题……………………… (4)
㈠我国农村居民资金需求层次已有一定程度的变化，小额贷款的规模界定不能适应农户资金需求……………………………………………………………… (4)
㈡存在着“四大冲突”…………………………………………………… (5)㈢贫困农户和农村小型企业的信贷可得性仍然没有从根本上得以改善………(6)
㈣农信社开展的小额贷款的动力不足………………………………………(6)㈤贷款期限的规定背离农业生产周期………………………………………(6)
㈥档案资料不齐，制度执行不力……………………………………………(7)三、对金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展的建议……(7)㈠借鉴国内经典小额信贷模式的经验在金融工具上创新……………………(7)㈡小额信用贷款的发放应与扶持流通领域的发展相结合……………………(7)
㈢要把小额信用贷款的发放与完善农村金融服务的配套体系相结合……… (8)
㈣建立监测系统，完善评价体系……………………………………………(8)㈤建规立制，完善和掌握一手资料……………………………………… (9)四、结 论…………………………………………………………(9)参考文献………………………………………………………………(11)
内 容 摘 要
农村信用社是我国农村金融体系的重要组成部分，是服务和支持我国农村经济发展的重要力量，它围绕农业、农村和广大农民提供优质高效的金融服务。按照2001年12月中国人民银行关于印发《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》（以下简称指导意见）的通知要求：“党中央、国务院高度重视农业、农民和农村问题，最近召开的中央经济工作会议明确提出：大力调整农业结构，千方百计增加农民收入，是新阶段农村经济工作的中心任务。要进一步加大金融对农业结构调整的信贷支持”。央行颁布的“指导意见”是将推动农村小额贷款业务的进一步创新，也是在不断实践中加以提炼总结和延伸。虽然小额贷款是农村信用社的传统业务，在纯农业地区目前约占信用社全部贷款业务的80%以上。但它适应了当今农户商品经营特点、发放、管理，经营好这项贷款业务，是农信社端正经营方向，搞好“三农”服务，发挥其联结农户的金融桥梁和支持农村经济发展主力军作用的重要体现，事关农业发展农民增收和农村社会稳定的大问题。然而目前这项业务在个别地方还存在一些问题，还须加强金融体制、资源配置、经营模式、金融行为等诸多因素的不断完善和创新，才能使之健康发展。
引 言
农村信用社是我国农村信贷投入的主力军，笔者采取深入农村、农户进行了诸多方面的调查，特别是开展了以“三农”为主要对象的小额贷款调研，表明了农信社加大了对“三农”的支持力度。实践证明：小额贷款是农信社在服务“三农”方面贷款投放的较好方式。央行颁布的“指导意见”，无疑将推动农村小额贷款业务进一步创新。同时，我国农信社在开展小额贷款实践中，也还存在一些不足之处，金融创新还需要继续深化。
