论消费信用－商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一、消费信贷的概念、分类及发展现状

（一）消费信贷的概念

（二）目前我国消费信贷的分类情况

（三）消费信贷发展现状

二、消费信贷中的风险因素

（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大

（三）与消费贷款相关的法律不健全

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

三、几点思考（针对存在问题及其原因分析提出相应的对策或工作建议）

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度

（二）建立科学的个人信用评价体系

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险

（六）进一步完善消费贷款的担保制度

（七）把个人消费贷款与保险结合起来

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息

内 容 摘 要

近几年来，我国经济保持了高速稳定增长，但同时国内需求不足的态势对我国的经济发展产生了不利的影响。对此国家相继推出了一系列积极的财政及货币政策，以期刺激国内消费和投资需求，扩大内需，推动经济发展。为此央行也通过窗口指导和政策引导来启动国内的消费信贷市场，引导商业银行开拓消费信贷业务。但总体而言，我国虽然启动了住房、汽车等消费贷款，消费信贷也取得了较快的发展，但整体来说消费信贷的实际情况与人们的预期还存在巨大的反差，消费信贷依然“叫好不叫座”，其规模还比较小、结构还不平衡、区域还不平均，其对国内消费需求拉动的效果并未明显表现。如何切实有效的促进消费信贷业务的发展，是我们一个值得深入思考的课题。    本文着重分析我国居民消费的新特征即制约消费信贷的主要因素和风险，并借鉴了西方发展消费信贷业务的成功经验，提出的一些想法，希望对商业银业银行消费信贷业务发展、调整信贷结构、提高信贷资产质量有所启示。