内 容 摘 要
一、农村金融体制改革面临的主要问题
1，历史包袱问题。这些问题如果不能妥善解决，必然限制下一步农村信用社改革的制度选择空间，也将制约一揽子农村金融改革。
2、宏观金融政策的限制。一方面是利率控制问题，而非正规金融在这些方面要灵活多；另一方面是缺乏市场的进入与退出机制。这些导致了信用社自身改革的动力和压力不足
3、治理结构方面的问题。在产权关系上，我国农村信用社的合作制只是形式上的，实际上是完全由政府部门控制的准国有金融机构。
二、关于农村金融的要求及其相关制度安排
不同的经济发展水平，实际上隐含的是经济结构，收入结构和消费结构的差别，这在客观上也决定了对金融服务需求的差异，就经济类型而言，目前我国农村大致可分为四个层次。
三、关于农村金融补贴贷款及其商业运作改革
对补贴信贷的研究，讨论和实践，无论是国际还是国内，其实都已经有相对成熟的成果，目前我关键是要转变观念，付诸实践。应当摒弃过去扶贫信贷就要低利率，对低薪收入者不宜给予高利率等传统观念，充分借鉴国际国内的成功经验，坚定不移地推行市场化扶贫信贷改革，实现金融部门，贫困农户和政策部门的“三赢”。
四、关于农村金融改革路径设计
第一， 农信社体制改革，应该根据农村的具体情况，吸取民间成功经验，然后制定相应的措施。
第二，发展多元化的农村金融组织。
第三，农村金融要取得成功，需要有一套特殊的贷款与还款机制。
五、农村金融体制改革无论怎样变化，独立市场地位，支农本色和发展的主旋律不变。
（一）管理体制巨变，独立的市场地位不变。
（二）产权模式改变，支农本色不变
（三）经营机制转变，发展的主旋律不变
