关于银行对借贷企业信用分析评估的研究

一、评价的原则及方法

　  二、优质客户的标准

　  C 品质（Character）

A 资格（Ability）

M 实力（Means）

P 用途（Purpose）

A 贷款金额（Amount）

R 偿还能力（Repayment）

I 安全性（Insurance）

　　Ice是指：

I 利息（Interest）

C 佣金（Commissions）

E 额外收费（Extras）

三、对企业分析、评估的内容

（1）评估企业管理层的重要性

高级管理团队的稳定性

总裁/主席和首席执行官

（2）评估客户的长期战略定位　 

1、经营发展方向

2、现金流和盈利能力

4、市场的地域范围

5、产品系列

6、产品生命周期

7、生产链

8、竞争作用力

9、现有企业间的竞争

10、潜在进入者的威胁

11、供方砍价能力

12、买方砍价能力

13、替代产品

参 考 文 献

内 容 摘 要

做好对客户的信用评估工作，能够降低企业融资成本、降低交易风险，提高银行资金的流动性、安全性和效益性，通常客户信用评估的内容分为两部分，一是经营风险状况分析；二是财务风险状况分析。

    本文讲述了对客户信用状况的评价，有一个国际通用的5C原则，即Character（性格特征）、Capital（资本状况）、Capability（偿债能力）、Collateral（抵押）和Condition（经营环境）。这五个特征基本概括了进行信用评估时需考察的因素。 

在信用管理近百年的发展过程中，信管人员不断研究调整最适合的信用评估方法，在此过程中形成了三类：定性评估法、定量评估法和综合评定法。

优质客户的标准可以用一个简化结构来描述，并可以用以下两个词来帮助记忆：Campari、Ice。

　　银行信贷员必须清楚一个公司是怎样赚钱的，即它销售什么商品、提供什么服务？客户是谁？什么价位？分析员还应对它的主要竞争对手以及它的产品市场份额做到心中有数。

企业信用分析的核心在于评估企业资产的流动性。有充裕现金的企业最有可能按时偿还到期债务；流动性不好的企业，包括缺乏足够现金流的盈利企业，其信用风险都比较高。 信用分析不是一门精确的科学。不存在单一的信息，像单一的某个财务比率，能揭示一个企业的信用风险。分析员必须收集许多的信息（既有财务方面的也有非财务方面的），才能使他的信用风险评估做到证据充足。在很多情况下，一个企业的不同信息，看起来相互抵触，并可能导向不同的结论。