论农信社贷款风险及其管理

一、农村信用社贷款风险的含义。二、农信社贷款风险形成的原因。三、农信社贷款风险管理的对策。

四、结论

论农信社贷款风险及其管理

【关键词】  贷款；风险；风险管理

自20世纪80年代末以来，国际上出现了连续性、大范围的金融危机，如国际商业信贷银行、英国巴林银行的倒闭，东南亚、南美金融风暴以及国内海南发展银行的倒闭、郑州城市合作银行、汕头市商业银行的支付危机等事件，进一步让人们认识到了金融业的高风险性与脆弱性，尽管这些银行危机的表现各有不同，但探询其深层次的发生诱因，无不与过低质量的贷款资产有关。特别是如2007年4月美国爆发的次级房贷危机，一些金融巨头，遭受重创，一批房屋抵押机构宣告破产，全球金融市场剧烈震荡，在此次美国“次贷危机”中，首当其冲，遭遇打击的就是银行业。农村信用社作为金国金融体系的重要组成部分，是农村金融的基础力量，农村信用社在大力支持“三农”经济的同时，也有一部分信贷资金直接或间接进入了房地产市场，一旦房地产市场出了问题，对农村信用社的信贷资金将构成巨大的风险。美国次贷危机爆发的重要原因之一，在于金融机构为了逐利，抢客户而不惜降低借贷标准，忽视住房贷款的第一还款来源，即贷款人自身的偿还能力，放松了信贷中必要的风险评估和管理，从而掩盖了房贷中大量的信用风险、操作风险和价格风险。要借鉴美国“次贷危机”的教训，高度重视，密切关注房地产市场和金融市场动态，及时研究对策，制订具体措施，筑牢风险防线，把“次贷危机”堵在国门之外，同时要采取行之有效的措施，加强金融市场管理，认真化解房地产信贷风险，把各种会引起发金融风险和隐患消灭在萌芽状态，将金融风险降到最低！

这进一步说明风险因素—不良贷款—扩大的风险—危机的到来，几乎是一条不变的定律，这一规律对于农村信用社来说，也不例外，甚至体现得更为充分：相对于其他金融机构，农村信用社业务种类单一，收益性资产几乎全部是贷款资产，风险集中度相当高，贷款资产的安全决定着信用社整体运行的安全，一旦贷款资产大面积出现风险，便意味着经营危机的到来，从农村信用社的历史逻辑和现实逻辑进行审视，农村信用社对贷款资产进行有效的风险管理，不仅具有历史根据，而且具有现实必要性、重要性和紧迫性。