目 录
一、消费信贷中的风险因素-----------------------------------第三页
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。------第三页
（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。--------------------第四页
（三）与消费贷款相关的法律不健全。--------------------------第四页
（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。--------------第五页
（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。--------------------第五页
（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。----第五页
（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。------第五页
（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。--------------第六页
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议---------------------第六页
（一）继续完善全社会范围的个人信用制度。--------------------第六页
（二）建立科学的个人信用评价体系。--------------------------第六页
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体----------------------第七页
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。------------------第七页
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。----------------第八页
（六）进一步完善消费贷款的担保制度。------------------------第八页
(七)把个人消费贷款与保险结合起来。-------------------------第九页
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。----------------------第九页
内 容 摘 要
随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。发展消费信贷，个人信用制度的建立是重要基础。在实际司法过程中，保护借款人或保证人正常生活，而忽视银行债权法律保护的现象时有发生，也给风险防范造成了一定的负面影响，因此，要从法律上对银行个人贷款经营给予必要的保护。
银行内部要建立专门机构，具体办理消费信贷业务，同时建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。
