论消费信用

一、个人信用制度释义及其主要内容

二、我国消费信贷发展的基本情况和效果 

三、消费信贷中存在的风险分析

四、开展消费信用保证保险是解决消费信贷的重要途径

内 容 摘 要

我国消费信贷起步很晚，直到1996-1998年才开始真正发展起来。1996年，人民银行开始允许各国有商业银行办理个人住房贷款，个人住房贷款业务开始有较大的进步；1998年，为了刺激内需，扩大消费需求，中央决定加速发展消费信贷，人民银行陆续出台了一系列促进消费信贷的政策，发布了《个人住房贷款管理办法》、《关于加大信贷投入，支持住宅建设和消费的通知》、《汽车消费贷款管理办法》；1999年3月，人民银行又根据我国经济形势的变化和国家宏观调控的需要，颁布了《关于开展各人消费信贷的指导意见》，要求商业银行在去年推出支持个人购买住房和汽车的消费信贷政策基础上进一步扩大个人消费信贷的品种范围和贷款规模；9月，又将个人住房贷款的最长期限从二十年延长到三十年，用以刺激消费，扩大内需，促进国民经济的高速增长。

然而，消费信贷的开展并不尽人意，与社会良好的意愿形成强烈的反差。1998年末，在我国的消费总额中，消费信用所占的比例仅有1％左右，而发达国家的这一比例一般都高于20％。在很多地方，呈现出一种观望咨询多，银行宣传解释多，而实际借款人少的不正常现象。究其原因，除了贷款需求方消费意愿不强，负债消费观念尚未形成等原因之外，其中很重要的一个因素便是个人消费信用制度的缺乏。因此，建立个人消费信用制度对我们来说已经迫在眉睫。