目 录
一、我国车险费率制度市场化改革的积极意义
（一）决定费率的主导力量
（二）大幅度降低了车险费率的总体水平，真正体现公平的原则
（三）细化了车险费率的形成要素及其权重，使车险费率的构成趋于合理
（四）降低了车险业务的盈利空间，迫使保险企业强化经营管理
（五）有利于规范保险企业的竞争手段，净化车险市场
二、我国车险费率制度市场化改革中存在的主要矛盾和问题
（一）费率降幅大，造成亏损或偿付能力和服务质量下降
（二）缺乏有效引导及参考标准，导致费率变动频繁
（三）片面强调对批量投保的优惠，很可能抑制居民个人或家庭的投保热情
(四) 缺少对代理佣金行为的必要而有效的监管与控制
（五）费率制度改革过程与保险企业经营理念与方式的变革相脱节
三、解决我国车险费率制度市场化改革中矛盾与问题
（一）保险企业受政府主管部门约束，半自主确定实际费率
（二）政府主管部门重新核定代理人最高佣金率
（三）政府监管部门应对保险企业严加监管
（四）发挥保险同业工会或联席会议的行业监督和促进企业自律
（五）缩小单车投保与批量投保在费率上的差距，同时严格信息披露制度
内 容 摘 要
车险作为我国财产保险业的重要支柱险种，其经营发展状况直接关系到我国非寿险业做大做强目标的实现。如何促进车险市场的快速健康发展，全面提升保险公司经营车险的核心竞争力，始终是我国财产保险监管工作的重心。随着经济全球化、保险市场国际化、金融自由化趋势的日渐增强，随着国内保险市场的不断发展壮大和保险业各项市场化改革向纵深推进，中国保监会在认真总结从2000年4月起在深圳、广东进行的车险改革试点经验的基础上，决定从2003年1月1日起，在全国实行车险条款、费率管理制度的改革，也就是车险市场化改革，即保险监管部门从条款费率制订者的角色中转换出来，各保险公司从此拥有车险产品的自主开发、定价权。时至今日，这项改革已经实施了六年多的时间。六年来，我国车险市场化改革概况怎样，进一步深化车险市场化改革需要解决和关注哪些问题，如何进一步深化和推进车险市场化改革，是保险业需要认真思考和探索的重要问题。
本文旨在运用经济学理论与实证分析方法，针对上述问题及其解决路径进行探索，具体从以下几方面展开：
首先，借鉴了国外发达国家的车险改革经验，结合中国国情，得出了部分启示。
其次，本文运用博弈论的分析方法，从车险市场的多个方面，详细分析了多个市场主体在改革中的处境，由浅入深的引出改革中已经出现及可能出现的诸多问题，并提出解决的对策以供参考。
再次，从车险的条款和费率两个方面入手，运用弹性理论等多种经济学分析方法，分步骤地研究车险市场化改革的具体情况，并举出了广州车险市场化改革试点案例，总结教训经验。
最后，通过运用经济学原理分析改革中遇到的各种问题和困难，指出，车险市场化改革是必然的，是多赢的，但是，道路也是曲折的。
