论贷款风险及其管理

贷款风险及管理的定义

一、银行贷款风险产生的外部和内部的原因

(一)银行外部方面因素看，

（1）经济体制的影响。

（2）政策性的影响。

（3）市场供求的影响。

（4）借款人经营管理状况的影响。

（5）社会信用状况的影响。

（二）从银行内部方面因素看，

（1）贷款政策的影响。

（2）贷款方式的影响。

（3）贷款三查的影响。

（4）信贷人员职业道德的影响。

（5）信贷约束机制的影响。

二、贷款风险管理的必要性

(一)有利于保证银行资金的安全。

(二)有利于稳定银行的经营基础。

(三)有利于提高银行的经营效益。

三、加强贷款风险管理的对策和建议

1、重视正确区分贷款风险的可控性和不可控性，采取不同的适当对策和措施。

2、调整信贷政策，优化贷款投向。

（1）调整信贷结构，优化贷款投向。

（2）完善企业信用等级评定办法。

（3）改善贷款审批制度。

   3、根据企业信用等级，合理选择贷款方式。

   4、完善担保制度，重视担保物的资产评估。

   5、严格执行“三查”制度，及时预警贷款风险。

   6、强化职业道德教育，提高信贷工作的理性水平。

   　7、建立激励与约束有机结合的动力机制，确保信贷工作高效优质运行。

内 容 摘 要

在银行和贷款者之间有着契约，贷款者到期必须连本带利归还银行。银行和储户之间也有契约，到期之时银行向储户还本付息。可是，银行两边的契约的“硬度”不一样。银行和贷款企业之间的契约比较“软”。企业还不出钱来，银行只能靠一些手段逼债，万一贷款收不回来，只好等这家企业破产之后多少拿回来一些。我国的银行和国有企业之间的关系就更软。国有企业还不出钱来而银行一筹莫展的事情已经司空见惯。可是银行和储户之间的关系就“硬”多了。除非银行破产，否则储户完全有权力拿回属于自己的资金。在某种意义上，银行把许多家企业经营风险集中到了自己身上。贷款风险是客观存在的一种经济金融现象，是指未来贷款收益或损失的不确定性。通常我们所说的贷款风险更多的是指银行贷款未来损失的可能性。它贯穿于贷款从发放到收回的全过程，深受各种各样的主客观因素影响，具有独特的运动规律在现实金融生活中；贷款风险管理，是指银行对贷款风险的主客观因素及其可能形成的损失程度所进行的分析和控制活动。因此考察贷款风险的生长路径，对于研究根治新增贷款风险的方法和措施，加强贷款风险管理，提高防范新增贷款风险的实践效果，具有非常重要的现实意义。