目 录
一、银行储蓄存款大幅增加的原因及存在的问题
（一）银行储蓄存款大幅增加的原因
1、居民收入不断增长
2、城乡居民特别是农村居民个人投资渠道狭窄
3、消费制度改革迫使居民将储蓄作为最钟情的投资方式
4、消费领域信用水平底下，使居民即期消费下降
5、高收入阶层饱和，投资渠道不畅，货币沉淀于长期储蓄
6、股市“行情”不尽如人意，投资者从股市撤资，部分资金流向储蓄
（二）银行储蓄存款大幅增加存在的问题
1、储蓄率高，总量大，但人均收入很低
2、储蓄占有结构与地区结构不平衡
3、储蓄存款大幅度增加为银行提供了充分的信贷资金，但同时也增加了银行的经营风险
4、储蓄高增长与内需不振并存
二、解决银行储蓄存款大幅度增加的对策
1、加快发展直接投资
2、尽快完善社会保障体系，增强居民即期消费行为
3、尽快建立和规范信用体系，推动消费信贷全面普及
4、调整产业结构及供给者，转化高收入群体的长期储蓄为有效购买力
5、加大规范市场秩序力度，提高消费信用领域水平
内 容 摘 要
中国人民银行2004年第一季度金融资料表明：3月末，全部金融机构本外币各项存款余额为23.3万亿元，同比增长19.6%，其中，城乡居民储蓄存款余额为11.2万亿元，同比增长18.3 %，增幅比上年末低0.9个百分点。其中，定期储蓄存款增加5073亿元，同比多增5亿元，活期储蓄存款增加3174万亿元，同%比多增加659亿元。2004年底居民储蓄存款余额为12.43万亿元，同比增长13.7%，继续维持高位。
我国金融体制改革的一项重要内容是改变单一的依靠银行间接融资的方式，逐步提高直接融资比重，以提高企业融资效率，并促进银行业的改革。因此，从改革方向看，城乡居民的储蓄存款需要分流，但这个分流需要一个较长的过程，变化过快，则会使经济的安全性和居民金融资产的安全性受到影响。而且从操作层面看，间接融资向直接融资的调整需要融资渠道的增加和创新，这方面的措施目前并不到位。
储蓄高增长一直是社会各界关注的焦点。尽管为了扩大消费，降低增长过快的居民储蓄，人民银行先后出台了对储蓄利息收入征税及多次降低居民储蓄存款利率的措施，但是这些措施的效果并不理想，居民储蓄仍以超过GDP近10个百分点的速度高增长。
目前，城乡居民储蓄存款余额已超过12万亿元。居民储蓄居高不下，相关政策措施又难以见效。原因何在？从居民储蓄结构、性质和储蓄目的看，导致储蓄高增长的原因是非常复杂的。只有搞清居民高储蓄的原因，分析这些存款增加的性质和储蓄目的，才能找到化解储蓄高增长的路径。
