浅谈我国商业银行个人理财业务的拓展

个人理财业务是指按照“以市场为导向，以客户为中心”的经营思想，以多功能、全方位、分层次、个性化服务为特色，以中高收入层个人客户为主要服务对象，以先进的计算机设备和理财软件为依托，由银行专业人士在众多银行产品的基础上，通过有针对性的业务组合和创新，满足不同客户需求的一种个人综合金融产品。个人理财业务不仅包括投资理财业务，还包括生活理财服务，如：个人贷款业务、个人资信服务、个人结算服务、个人委托业务、电子银行业务等。

在1949-1978年的30年中，我国一直实行计划经济体制的收入分配制度，实行低收入、低物价、高就业、高福利的分配原则。改革开放后，我国居民的个人收入也持续增加，生活水平不断提高，个人金融资产总量成倍增长。伴随着我国改革开放和现代化建设的不断推进，居民财富迅速增加，个人投资意识越来越强，国内个人理财市场呈现出了巨大的发展潜力，个人金融业务已成为商业银行最主要的支柱业务之一。以综合理财业务为龙头的个人金融产品迅速发展，已逐渐成为个人金融业务的核心产品。商业银行开展个人理财业务是商业银行生存和发展的内在要求、是我国银行业市场化、商业化的重要途径。

长期以来，我国银行对个人金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收代发等简单的业务。随着个人财富的增长和金融市场的发展，个人理财业务在９０年代开始出现，并在探索中得以发展。

尽管近些年来我国银行个人理财业务有较快发展，但无论与我国个人金融资产的实际情况相比，还是与西方银行业的个人金融业务发展相比，在业务品种、经营方式、服务水平，特别是高质量的为客户“度身定做”的水平等方面都存在明显的差距。另外，从个人的金融意识和对金融服务的需求看，我国的银行业也远未成熟。虽然这20多年来我国居民个人的金融观念有了明显提高，但对大部分居民个人来说，对金融以及投资理财等知之甚少，以商业银行开展个人理财业务所需的政策法规等外界条件看，目前也相当不成熟，由此也制约了个人理财业务的发展。

我国商业银行个人理财业务发展面临的主要障碍：个人理财业务发展的市场环境还不够成熟；缺乏组织机构及运行机制保障；对个人理财业务的发展重视不够；客户经理的素质还不能完全达到理财业务发展需要。商业银行发展个人理财业务应当重点做好以下几方面工作：1.建立现代银行经营理念，整合企业内部营销资源，全面提升个人理财业务的核心竞争力。2.充分利用现代高科技，建立一个开放、灵活和可放大的个人客户系统平台。3.健全营销机制，提升咨询性营销能力。4.整合和研发个人理财产品，加大创新力度。5.借助科技手段，加大流程化管理，严格控制风险。6.依托机构网点，调整客户战略，全面提升个人理财业务服务层次。