论贷款风险及其管理

 [摘 要]目前，农村信用社经营的主体是信贷资产，经营效益的高低及利润的多少主要取决于信贷资产质量的优劣与筹资成本的高低。因信贷管理中人的意识、素质、行为等滞后，导致信贷潜在风险的形成，且表象具有间接性、隐蔽性和分散性，往往不易察觉和纠正，给确保信贷资产质量埋下了深层次的隐患，迫切需要研究解决。传统的信贷风险管理主要依赖定性分析，已不适应现代风险管理需要。国际上先进的农村信用社已经利用风险管理技术和信息系统，大量运用数理统计模型来识别、衡量和监测风险,使得信贷风险管理越来越多地体现出客观性和科学性，最大限度地减少信贷资产损失。本文详细阐述贷款风险的种类，贷款风险的成因及防范化解贷款风险的设想。

目       录

一、农村信用社贷款存在的主要风险

（一）人为错误、技术缺陷形成操作风险

（二）经办人丧失职业准则形成道德风险

（三）借款人信用缺失形成信用风险

（四）重新定价的不对称性形成市场风险

（五）国家宏观政策不断调整形成政策风险

（六）贷款交易不受法律保护形成法律风险

二、农村信用社形成贷款风险的主要原因

（一）制度落实悬空形成风险

（二）决策误导投向形成风险

（三）行为被动心理形成风险

（四）素质低下无为形成风险

三、农村信用社防范化解贷款风险的思考

（一）加强市场调查指导，建立高度灵敏的信息体系

（二）严格区分管理职责，建立科学的有责必究机制

（三）狠抓规章制度落实，建立完善的内控制约机制

（四）重视信贷队伍建设，建立有效的人才管理机制