目 录
一、消费信贷中的风险因素―――――――――――――――――――――――――――3
（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。――――――――――3
（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。―――――――――――――――――3
（三）与消费贷款相关的法律不健全。――――――――――――――――――――4
（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。――――――――――――――4
（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。―――――――――――――――――4
（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。―――――――――4
（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。――――――――――5
（八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。――――――――――――――5
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议――――――――――――――――――――5
（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。―――――――――――――――――5
（二）建立科学的个人信用评价体系。――――――――――――――――――――5
（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。―――――――――――――――――6
（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。――――――――――――――――6
（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。―――――――――――――――6
（六）进一步完善消费贷款的担保制度。―――――――――――――――――――7
(七) 把个人消费贷款与保险结合起来。―――――――――――――――――――7
（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。――――――――――――――――――7
内 容 摘 要
消费信贷在我国近几年蓬勃发展，但在发展的同时其存在的问题和风险也日益突出，因此笔者在分析其风险形成的因素后提出对策及建议。
在我国消费信贷风险形成的因素是多方面的：一是主要来自借款人的收入波动和道德风险。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征信和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，银行采用当面对证或上门察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性。二是银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。由于现阶段尚未形成一套完善的管理消费信贷业务的规章制度，操作手段相对落后，主要仍采用手工办理，加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。三是在我国现阶段与消费贷款相关的法律不健全。现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。四是借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。五是抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。六是缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。七是利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。八是指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。不少银行擅自降低贷款标准和担保条件，对高风险、低信用的客户提供消费贷款，一些地区的基层行甚至为了完成贷款任务，给大量收入无保证的下岗职工发放金额高达数万元的消费贷款，这种现象的蔓延将造成新一轮的风险积聚，不利于消费信贷业务的健康发展。
针对以上形成我国现阶段消费信贷风险形成从因素，比者提出的对策及建议是（1）逐步建立全社会范围的个人信用制度。（2）建立科学的个人信用评价体系。（3）重点开发风险低、潜力大的客户群体。（4）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。（5）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。（6）进一步完善消费贷款的担保制度。（7）把个人消费贷款与保险结合起来。（8）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。
