提高信贷资产质量的难点和对策研究

一、概述我国商业银行的信贷资产质量大致状况。

二、造成信贷资产质量不高的成因与难点。

(一)外部经济环境因素。

1、首先是企业高负债经营而引起的经营效益低下，偿债能力日益减弱，使一些金融贷款本息难以收回。

2、行政干预过多，造成信贷资金难以收回。

3．一些企业改制、破产不规范，增加贷款资产管理了难度。

（二）商业银行自身经营、管理不善的内部原因。

1、由于以往的粗放经营，超规模，导致旧帐贷款大多为不良贷款 。

2、思想认识不到位。

3、工作职责不到位。

4、激励机制不到位。

5、缺少必要、有效的内控机制。

6、贷前调查、审查质量布告，缺乏科学、动态、量化的分析。

7、贷款决策虽有集体审批，但贷款责任不清。

8、贷后检查流于形式，未能及时预警风险，建立有效的贷后退出机制。

三、提高信贷资产质量的对策措施。

（一）加强高思想认识，高度重视信贷风险的管理。

（二）强化内部审计稽核工作，为信贷资产质量保驾护航。

（三）理顺与政府的关系。

（四）掌握企业动态，减少信贷风险。

（五）加强制度建设，规范贷后管理行为。　

（六）提高信贷人员整体队伍水平。

（七）建立有效的激励机制，充分调动贷后管理工作积极性。

（八）完善信贷决策机制。

（九）充分利用个人征信资源防范信贷风险。

内 容 摘 要

文章就我国商业银行的信贷资产质量的种种问题作进一步剖析，造成信贷资产质量不高的原因是多方面的，既有政策导向上的失误、有管理上的不足，也有经济环境造成的，而这些原因亦是提高信贷资产质量的难点所在，归纳起来，主要有外部原因和内部原因。提高信贷资产质量，必须防范与化解并举，而防范是关键，也就是要首先优化增量，其次才是盘活存量。只有把好贷款发放关，确保新增贷款最小风险，甚至是零风险。防范好信贷风险，才能在逐步清收盘活、消化原有不良贷款的基础上，稳步提高信贷资产质量，否则，继续前清后增，甚至收的还不如增的快，信贷资产质量就会越来越低劣，商业银行就会跌进无底的深渊。而要提高信贷资产质量，也需要内外同抓，只有内因和外因共同作用，才能达到目的。只有进一步规范和加强以信贷业务发生后的贷后管理，有效防范和控制业务全过程风险，确保信贷资金安全周转运行，才能真正提高信贷资产质量、业务经营效益，推动各项业务有效可持续发展。