论贷款风险及其防范

内 容 摘 要

提示：金融是现代经济的核心,随着市场经济的不断发展,他已广泛渗透社会经济生活的诸多方面,金融的发展、高效和稳健运作已成为国民经济持续、快速、健康发展的基本条件，但是信贷风险的存在，很大程度上妨碍了商业银行的发展，如何正确认识和及时解决商业银行的贷款贷风险，化解隐患，增强金融机构和抗御金融风险的能力，成为实践中亟需解决的问题。

一、贷款风险及其种类。

（一） 贷款风险的概念

风险源于事物的不确定性，是一种损失或收益的机会。风险就是“未来的收益的不确定性程度”，风险是“损失发生的不确定性”。贷款风险即是商业银行在提供金融中介和交易服务中损失发生不确定性，即在债权已届请偿期而无法收回本息的一种可能性。

（二） 贷款风险的种类

贷款风险是商业银行在具体经营过程中由于各种不确定的因素，使实际收益和预期收益发生一定的偏差，从而蒙受损失和获得额外收益的机会或可能，它包括两个方面，其一为损失风险，其二为收益风险。在这里我们主要是讨论贷款风险的防范，即损失风险的防范。商业银行贷款风险的防范，主要又是不良贷款的防范。根据国际惯例按照风险程度将贷款划分为五种不同的档次：（1）正常（2）关注（3）次级（4）可疑（5）损失。后三种为不良贷款，其主要的表现形式有以下几种：

（1）不能还贷

（2）低押不能变现

（3）质押不能实现

（4）保证虚置

（5）担保无效

（6）政策风险

（7）利率的风险

……

二、信贷风险的防范与规避。

……

三、信贷风险的分散、转移等方法来化解部分无法回避的风险。