对助学贷款问题的思考

内 容 摘 要

我国国家助学贷款开始实施6年来，虽然有较大的发展，但远远低于我国高校贫困生的贷款需求，如何进一步推进助学贷款工作是急需解决的现实问题。本文首先从国家（政府）、贷款实施者（银行）、贷款对象（学生）三个层面分析助学贷款存在的主要问题，然后深入地分析存在问题主要原因：政策性目标与商业性运作之间的矛盾，助学贷款成本大、风险高、控制措施有限，国家助学贷款制度本身存在着缺陷，信用制度缺失，助学贷款存在着巨大的道德风险。最后根据以上原因针对性的提出了几点建议。

目录

目       录1

对助学贷款问题的思考2

一、国家助学贷款的发展现状和面临的问题2

（一）现阶段国家助学贷款的基本情况2

1、国家助学贷款总体规模和教育的发展需求还不匹配2

3、借款学生没能按期还贷，违约现象普遍存在。3

二、制约国家助学贷款发展的原因分析3

（一）政策性目标与商业性运作之间的矛盾依然存在。3

（二）国家助学贷款成本大、风险高，且其控制措施非常有限。4

1、银行经营成本和经营风险过高4

2、银行对助学贷款缺少一定的风险防范机制。4

（三）国家助学贷款制度本身存在着缺陷4

1、贷款的范围和额度不合理4

2、还贷的期限和方式也不合理5

3、财政贴息主体不尽合理。5

三、对发展国家助学贷款的几点建议6

（一）树立市场化的信贷理念，提高助学贷款的效率。6

（二）建立和加强国家助学贷款风险的应对策略和补偿机制。7

1、建立助学贷款风险管理系统。7

2、建立和完善国家助学贷的风险补偿机制7

（三）进一步完善国家助学贷款制度8

1、偿还金额和期限的合理化8

2、还贷方式的多样化。8

3、建议在全国范围内开办生源地财政贴息助学贷款。8

4、应该考虑非公有资本投资高等教育9

（四）建立完善的社会信用体系9

1、建立健全个人信用体系。9

2、建立有效的信用奖惩机制，加强制度约束。9

3、加强大学生的诚信教育，增强学生的信用意识。10