对农村金融体制改革问题的思考

一、农村金融体制改革面临的主要问题

二、关于农村金融的要求及其相关制度安排

三、关于农村金融补贴贷款及其商业运作改革

四、关于农村金融供给及其改革路径设计

五、关于农村使用金融及其发展模式选择

六、农村金融体制改革无论怎样变化，独立市场地位，支农本色和发展的主旋律不变。

内 容 摘 要

农村信用社“历史包袱”包括四部分：农行和信用社脱钩时从农行划过来的不良贷款；国家实施保值储蓄期间本应的由国家财政负担的保值勤储蓄的利息贴补支出；合并农村合作基金会时带进来的呆帐；信用社自身经营不善所造成的不良贷款，许多农村信用社的不良贷款，许多农村信用社我不良贷款率较高。这些问题如果不能妥善解决，必然限制下一步农村信用社改革的制度选择空间，也将制约一揽子农村金融改革。

    一方面是利率控制问题。目前，尽管人民银行允许农村信用社会的贷款利率拥有较其它商业银行更灵活的浮动范围，但小额的农民贷款比大规模的商业贷款式的成本要高得多。尽管农村信用社浮动利率改革已经启动，但改革范围较小，存贷款利率浮动的幅度仍然比较小，没有能覆盖成本。信用社利率达到最大浮动后，仍然只有民间借贷平均利率的一半左右。而且，在目前的政策下，信用社的利率不能根据贷款用途，贷款项目风险的高低和客户信用社程度的不同进行调整，缺乏必要的弹性。而非正规金融在这些方面要灵活多。

另一方面是缺乏市场的进入与退出机制。由于农村金融市场仍然没有开放，从而导致了信用社在正规金融领域的绝对垄断地位。缺乏市场退出机制又使信用社不论经营状况如何都不用担心自己的生存问题。这些导致了信用社自身改革的动力和压力不足。