目 录
一、我国房地产金融业的发展现状
（一）住房消费贷款蓬勃发展，但各地发展态势不平衡
（二）住房信贷结构发生很大变化，重点向住房消费贷款倾斜
（三）住房金融市场竞争激烈，经营趋于规范
（四）政策性经营与商业化运作矛盾突出
二、制约房地产金融发展的主要因素
（一）商品房房价太高，经济适用房政策不完善
（二）住房消费贷款额度低、期限短、利率高
（三）缺乏风险转移机制、贷出款项没有保障与抵押贷款形式单一、限制条件多的状况并存
（四）住房金融法规不够健全
三、商业银行在个人住房按揭中的主要风险
（一） 来源于开发商的风险
（二）来源于购房人的风险
（三）来源于银行自身的风险
（四）来源于其它方因素的风险
四、建立防范机制，化解银行在个人住房按揭中的风险
（一）明确开发商所应承担的法律责任，确立风险化解启动机制
（二）保险业必须全面介入住房按揭，建立住房按揭银行风险转移机制
（三）开辟律师业务与个人住房按揭业务的契合点，确立个人住房按揭银行风险预防机制
（四）实行制度创新，加强制度建设，提高商业银行信贷管理水平和防范风险能力
（五）提高认识，强化管理，建立一套权责分明，平衡制约，运作有序的内控机制以防范住房按揭中的银行风险
五、结论
内 容 摘 要
近年来，房地产市场和房地产贷款快速发展。个人住房按揭贷款由于还款来源相对稳定，风险相对可控等优势，成为各家银行竞相发展的信贷品种。但是，由于业务开办时间较短，相关政策措施不完善，经办人员的专业素质有待提高，个人住房按揭贷款发展过程中也隐含了一些风险。随着当前我国宏观经济调控措施的逐步落实，房地产市场正面临着复杂的变化，房地产贷款中的一些风险也陆续暴露，虚假按揭贷款已成为个人住房贷款最主要的风险源头。据中国工商银行(行情论坛)消费信贷部门统计，该行不良个人住房贷款中，80％是由虚假按揭造成的。因此，个人住房虚假按揭贷款问题必须引起我们足够的重视。
【关键词】住房按揭贷款；按揭贷款风险；贷款风险防范
