论贷款风险及其管理

一、贷款风险成因分析

（一）、银行自身的原因

1、银行间恶性竞争。

2、行政干预多

3、信贷管理机制不健全，信贷操作不规范

    4、贷款资金趋向长期化。

5、银行内控机制存在问题。

6、信贷员综合素质不高。

（二）、借款企业的原因

    1、企业体制不健全是银行信贷风险产生的主要根源。

2、在体制转轨期，伴随国家产业结构调整，不少濒临危机、无力还贷的企业借改制之机，逃废银行债务，悬空银行债权。

3、企业为获取贷款，不择手段，导致了寻租行为的出现，这些年呈现出愈演愈烈之势。

（三）、外部环境的原因

    1、社会信用环境缺失。

2、法制不健全。

3、金融市场发育迟缓且不规范，使得信贷风险的产生成为必然。

二、防范不良贷款的对策建议

（一）、制度措施

    1、以建立现代金融企业制度为契机，对国有商业银行进行股份制改造，解决所有者缺位问题，这是推进现代金融企业制度建设，防范金融不良资产的重点。

2、增强参与意识，积极参加企业改制，促进银行自身的改革和经济效益的提高。

（二）、法律措施

    1、加强法制观念，树立依法经营思想

    2、修订、完善金融立法

3、健全社会信用体系，完善、规范金融信用法律框架。

（三）信贷管理体制改革

    1、建立健全风险防范机制

2、做好效益与风险的权衡

 3、加强贷款监管，完善内外监管体系

内 容 摘 要

目前我国商业银行普遍存在的比例较高的呆帐、坏帐和逾期贷款等不良贷款。如何处理大量的银行不良贷款一直是困扰中国银行业的难题。不能正确解决不良贷款的问题，会严重的阻碍国有商业银行的改革步伐，削弱我国商业银行入世后的竞争力，同时也不利于高速发展的国民经济。