内容摘要
随着我国经济的快速发展,城市居民收入水平显著提高，居民储蓄存款增幅较大，占商业银行存款总额比重越来越高，已经成为商业银行最稳定的资金来源。储蓄存款对国民经济的快速健康发展做出了积极贡献，也增强了商业银行的资金实力和经营稳定性。但随着储蓄存款总额的快速增长，其自身存在的问题也日益显露，给国民经济和银行自身稳定带来隐患，丞待解决。本文从储蓄存款的概念、意义和现状入手，着重分析其存在的问题，并就如何解决这些问题尤其是如何合理分流储蓄到投资和消费领域提出了自己的对策及建议。
目录
一、 储蓄存款的概念3
（一） 储蓄存款的含义。储蓄存款和储蓄是两个不同的概念。储蓄有3
（二） 储蓄存款的种类。储蓄存款的种类，是指银行为客户提供的3
二． 储蓄存款的意义和作用3
（一） 储蓄存款有利于提高银行自身经济效益。3
1． 储蓄存款为商业银行提供了稳定的资金来源。在新的金融体制4
2． 储蓄存款能引发出大量的低息“派生存款”。众所周知，组织存4
3． 储蓄存款是弥补资金缺口的最佳来源。目前，商业银行资金缺口5
（二） 储蓄存款能够带来巨大的社会经济效益5
1． 集聚社会资金，促进经济增长。经济发达国家的经验表明，储5
2． 调节货币流通，实现供需平衡。一般说来，在居民收入既定时，5
3． 引导合理消费，改善人民生活。储蓄和消费，从表面上看是相6
4． 均衡居民收支，增进社会保障。这是储蓄存款一个十分重要的7
（三） 储蓄存款水平高低折射出一国社会保障制度是否完善。适度7
（四） 储蓄存款规模大小是商业银行社会公信度和实力的直接体7
三、储蓄存款现状及存在的问题7
（一） 储蓄业务品种单一。由于我国银行业实行高度的金融管制和8
（二） 储蓄存款结构严重失衡。主要表现在：第一，从存款主体看，8
（三） 公款私存现象仍十分严重。储蓄中有大量“公款私存”，主9
（四） 储蓄存款总量和增长率过高。截至2003年2月底，我国内9
四、解决储蓄存款问题的对策建议10
（一） 放松金融管制，推进利率市场化，实行金融业混合经营。10
（二） 加强结算制度管理，切实执行储蓄实名制，严格现金管理。10
（三） 采取审慎、科学手段，调整经济结构，防止经济大起大落，10
（四） 采取积极措施，保证储蓄存款稳步增长同时，合理引导储蓄11
1． 引导居民树立新的投资理财观念。我国居民历来有储蓄的习惯11
2． 完善社会保障体系。在发达国家，由商业保险和政府组建的社11
3． 大力发展股票市场，分流储蓄资金进入股市。股票行情与储蓄12
4． 大力发展房地产市场，吸引居民从事房地产投资。房地产是资12
5． 建立健全各种投资基金，在规范管理的基础上，吸纳居民储蓄，12
6． 积极开拓国内消费市场，激活消费，提升消费需求，转变居民12
