浅议东莞农行个人贷款业务风险及其控制

序言

一、东莞农行个人贷款业务现状

（一）组织架构体系

（二）个人贷款业务基本情况

（三）个人贷款业务制度建设

二、东莞农行个人贷款业务的潜在风险

（一）组织管理上的漏洞将引发贷款操作风险

（二）个人生产经营性贷款潜在风险

（三）“虚假按揭”、“投机炒作”隐藏的风险

1、以假资料向银行申请个人类贷款套取银行信贷资金，形成变相融资

2、以银行信贷资金炒作房地产，隐藏投机性风险

（四）个人消费额度贷款潜在风险

（五）个人汽车消费贷款抵押物贬值风险

（六）国家助学贷款风险

三、防范和控制风险的措施

（一）合理设置组织机构、实行分区和动态授权管理模式

1、合理设置组织机构，规范操作流程

2、实行分区和动态授权管理模式

（二）实施贷款风险补偿与保障

1、信贷产品定价

2、完善贷款抵押

3、设立保证金制度

（三）实施风险分散和转移

1、贷款不应集中于少数客户和多头关联贷款的客户

2、与信用担保公司合作，建立风险转移机制

3、实行贷款风险转换

（四）对贷款风险的抑制和规避

1、做好贷款发放前的调查和信用分析工作，避免向资信差的借款人和风险过大的项目提供贷款

2、严格执行个人贷款审批制度，按照规定落实有关担保措施，签署有关法律文件

3、着重在客户和个人贷款品种上提出预警方案，并实施重点跟踪监管

4、加强贷后检查与管理

（五）建立与个人业务相适应的高素质信贷队伍

（六）完善监督机制，确保业务健康、快速和协调发展

内 容 摘 要

近年来，东莞地区经济高速增长，个人金融业务的需求日渐增大，东莞农行个人贷款业务发展也进入了快车道，不仅有力地推动当地经济的可持续、健康地发展，同时也满足了城镇居民日益增长的个人消费需求，而且也进一步调整、优化和丰富东莞农行的信贷结构，取得了良好的经营和社会效益。但是，个人贷款业务风险也日益显现，贷款不良率也逐步上升，开始威胁着银行信贷资金安全。

本文对目前东莞农行的个人贷款业务现状、个人贷款业务潜在风险进行分析，提出了防范和控制风险的措施。