浅论商业银行消费信贷的风险与对策

一、消费信贷中的风险因素

（一）、消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。

（二）、银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

（三）、与消费贷款相关的法律不健全。

（四）、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。

（五）、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。

（六）、缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。

（七）、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制

（八）、指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

（一）、建立全社会范围的个人信用制度防范因个人收入波动和道德问题引发的风险.

（二）、建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

（三）、进一步完善消费贷款方面的法律制度.

（四）、建立科学的个人信用评价体系,防范多头贷款或透支。

（五）、进一步完善消费贷款的担保制度，确保抵押物的真实、足值、合法。

（六）、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

（七）、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

（八）、重点开发风险低、潜力大的客户群体

内 容 摘 要

随着市场经济的发展,我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展,消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，本文将从消费信贷中的风险因素分析着手,论述商业银行在消费信贷中的风险分析识别以及防范对策建议.