浅谈农村信用社改革与发展

前言

一、农村信用社改革的必要性

二、农村信用社的发展历程

三、影响农村信用社的发展的因素

（一）管理体制和产权制度有待完善

（二）金融法律和政策不完善，缺乏有力的宏观保障和支持

（三）信贷资产质量低，风险状况不容乐观

四、农村信用社改革对农村经济发展的影响

（一）积极影响

（二）不利影响

五、农村信用社改革任重道远

（一）稳步推进产权改革，完善法人治理

（二）加快农村信用合作金融立法

（三）加大不良贷款清收盘活力度，提高农村信用社经营效益。

（四）转变观念，整合人力资源。

（五）完善服务功能，增强竞争能力，强化财务管理，努力提高经营效益

内 容 摘 要

农村信用社是由农民入股，实行社员民主管理，主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，是我国金融体系的重要组成部份，是农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带，在促进农业和农村经济发展，帮助农民发展生产、增加收入等方面，发挥着重要的作用。农信社建社50多年来，一直都为我国的农业和农村经济服务。但50年的发展，利弊均现，在高度垄断的金融体制下，给人最多的印象是低效率和管理滞后。近年，我国金融体制改革的一件大事就是深化农村信用社改革，但无论是股份制商业银行、合作制银行，还是信用合作社，离完善的产权制度仍有一定距离。县联社统一法人形式，沿袭了原有的信用社产权结构特征，仍存在所有权缺位的问题，民主管理有名无实。就股份制商业银行来说，募集的股本中，中小股东所占股本比例太小，而法人股东尤其是政府股份占较大比例，可能造成内部人控制或者是政府对信用社的行政干预，为信用社偏离其经营目标埋下了隐患。合作制银行的改革形式，也存在一定的问题，合作制中，自然人股东多，股本小，农民的不理解和对合作社的不关心，使信用合作社的民主管理无法落实。加之农村信用社的历史包袱沉重，虽然国家给予了一定政策，例如央行票据置换等，但并没有全部消化，这仍然是其健康发展的潜在风险。

因此，理顺体制，明晰产权，完善法人治理结构，让农民真正成为信用社的主人，让农民的利益得到保护等问题成了当务之急。农村信用社在探索改革发展之路的同时，还应采取整合人力资源，完善服务功能，增强竞争能力，强化财务管理，加大不良贷款清收盘活力度等措施来提高经营效益。但由于农村信用社问题的特殊性，农村信用社的改革还离不开国家的扶持，还需继续加强对农村信用社的政策性扶持力度。仍然需要在税收等政策上给予农村信用社优惠，继续延长改革试点的有关政策，并争取使之长期化、制度化。如在对信用社的呆帐核销和不良资产处置方面，应给予更多的优惠政策，适当增加部分信用社的财政资金注入，补充资本金，扩大利率浮动范围，扩大业务领域，降低信贷门槛。让信用社在支持“三农”发展上有更强的实力和更大的灵活性。作为一项繁重而复杂的系统工程，农信社改革任重道远，也就注定了改革过程中必然充斥着现实与传统的冲撞，习惯与创新的承接，甚至是一次次的试过重来，改革充满艰辛，还有一段很长的路要走，并必须走下去。