论商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

      一、消费信贷中的风险因素

消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。商业银行对消费者信用把握决定了消费信贷的开展程度。  

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

现在，国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验。一是消费信贷制度需进一步规范；二是业务人员素质不高，有待于培训提高；三是银行消费信贷的风险管理体系尚未健全等因素致使消费信贷业务风险增大。

    （三）与消费贷款相关的法律不健全。

（四）从贷后跟踪管理上看，信息缺乏与滞后导致贷款预警机制失灵。 

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。 

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

    （八）指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

 二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议

       (一)   逐步建立全社会范围的个人信用制度。建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提保证。

 （二）建立科学的个人信用评价体系。

      （三）重点开发风险低、潜力大的客户。 

      （四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

      （五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。              

（七）把个人消费贷款与保险结合起来。

      （八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

 

内 容 摘 要

我国消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。特别是住房和汽车消费信贷迅猛增长，对促进消费、扩大内需、推动生产、支持国民经济持续稳定发展和调整信贷结构都有十分重要的意义。同时，随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，不良贷款比重越来越大，商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施,防范消费信贷风险。