从中国入世后银行业的收益与成本谈起

内 容 摘 要

2004年2月10起中国农业银行全国各分行同时贴出《中国农业银行卡金融服务价格标准》，规定从7月1日起从借记卡中自动扣除每年10元的年费；开卡，换卡，补卡也要缴纳普通卡元，彩照卡50远的工本费。此前，中国工商银行也曾对银行卡业务收费村准进行了调整，借记卡年费10元，信用普卡年费25元，金卡年费50元；贷记卡普卡年费50元，金卡100元；中国银行长城信用卡普卡年费20元，金卡年费100元，中国建设银行信用卡普卡20元，金卡40元，贷记卡普卡年费80元，金卡年费160元。这么多年来，老百姓已习惯了享受“免费午餐”，认为银行提供无偿的服务是理所当然的，对于银行突然说要收费感到很惊讶。

曾几何时，银行能否对服务收费几乎是个不值得争论的问题，计委和人民银行曾下文禁止四大国有商业银行对客户服务收费，也许是担心在“十六大”之前失民心，招抱怨，而银行本身却所获不多，但应该看到，起是将银行的服务资源作为亲民之牌来打，外资银行对黄金客户的魅力就会起强。据说，外资银行对客户的服务态度取决于该客户给银行带来的是盈利还是亏损，当客户有服务请求时，银行工作人员可以通过客户信息管理系统立即调出基本信息，银行工作人员根据客户的基本信息提供与之相应的服务。比照之下，四大国有商业银行还很难市场化到如此程度。国人已经习惯了银行几十年来的“免费大餐”，甚至根本没有想到其实银行并非慈善家而是企业，老人们频繁地到银行办理取养老金或缴费等零星业务，根本无法忍受“国家的银行”居然要向他，一个劳动了一辈子的工人收取手续费！

为什么要对服务收费？一是银行的服务资源是有限的，如果大量资源为并不给自己带来盈利的客户所占据，那么银行就踏上危险的不归路了！一般说来，4%的黄金客户提供了50%的储蓄金额，16%的富殷客户则提供了另外48%的储蓄额，这两块客户能够给银行带来资金和盈利。而剩下的80%的储蓄客户，其提供的资金只有可怜的2%，据银行 内部研究机构的一项测算显示，银行每笔存款业务只有超过1500元才有可能盈利。如果不寻低端客户提供的银行柜台服务进行收费，则要么银行赔钱，要么柜台人满为患。二是受花旗上海按“国际愦例”对客户收取管理费的激励，内资银行也壮起胆来，试图通过收费服务调整客户结构，屏蔽小，散的低质客户，吸纳优质客户，从而降低服务和管理成本，提高银行效益。加入WTO以后，中国的金融业将直接面临来自外资金融机构的竞争。