论农户小额信用贷款风险及防范

本文立足于三农，以农户小额信用贷款入手，重点分析了小额信用贷款社会效益，同时农户小额信用贷款逐步成为农村信用社信贷的主导产品。然而，在农户小额信用贷款的推广中，由于受多种因素的影响，农户小额信用贷款的风险逐步显现，其贷款风险的不断聚积，妨碍了农户小额信用贷款的进一步推广，影响了农村信用社支农效果，加大了农村信用社支农风险。如何有效地控制和防范农户小额信用贷款的风险，已成为当前农村信用社工作的当务之急。

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一、农户小额信用贷款的现实意义：

（一）小额农贷适合农村现有家庭生产模式，代表了广大农民的融资心愿，顺应了党和国家的宏观政策要求

（二）小额农贷把信用贷款管理纳入科学化管理规程，为农村信用社提供了一种有效率的服务方式及一条充分利用信贷资金的途径

（三）小额农贷通过信用制度的建立，有效地提升了信用社的地位、促进了农村经济秩序好转和信用环境建设

（四）小额农贷能引导农民勤劳致富，促进农村经济发展和政治稳定，符合新农村小康建设及建设和谐社会的政策方向

二、小额农贷的潜在风险

（一）外部风险

1、信用风险

2、市场风险

3、自然风险

（二）内部风险

1、操作风险

2、管理风险

三、农户小额信用贷款风险的防范对策

（一）建立风险补偿机制

（二）建立完善信用社内控机制

（三）拓展农村信贷发展机制

（四）完善环境优化机制