农村信用社信贷风险分析及防范工作意见

一、风险贷款主要类别 二、信贷资产风险分析 三、形成风险的主要原因  四、防范风险的主要措施

内 容 摘 要

为加强信贷资产管理，适时调整信贷投向、投量，抓住风险要点，有效提高农村信用社资产质量。为此，有必要进一步根据农村信用社实际情况，揭示信贷资产中存在的主要风险，剖析其成因，强化防范风险措施。 

     一、风险贷款主要类别

从调查分析的一家县级联社情况来看，一是抗震救灾专项贷款占各项贷款总额的12.6%，这类贷款应纳入高风险信贷资产管理；二是20万元以上大额贷款占贷款总额的52%，不良贷款占其总额的34%，占不良贷款总额50%；三是农户小额信用贷款 占比12%；四是汽车按揭贷款占贷款总额的6% ；五是房地产贷款占贷款总额的 6%；六是待处理抵债资产 ；七是置换贷款 ；八是已核销贷款 ；上述风险资产总额占信贷资产总额（含表内贷款、抵债资产、置换贷款和已核销贷款）的51%。由此可见风险资产总额巨大，占比之高。

二、信贷资产风险分析

（一）抵债资产。一是两证不齐，处置难，即使处置了仍有法律风险；二是统一法人社后，各社现场管理资产责任心减弱，加之风险管理部管理面宽、难度大，资产被损坏、流失现象严重；三是抵债资产接收手续不齐，保管不善，隐藏的风险较大……

……以“金融创新”解决不良资产清收手段陈旧的问题。 农村信用社应稳中出击，积极探索与市场有效结合的不良资产推介、拍卖的新路子，大力组织实施不良贷款代理清收、债权转让、内部招标清收等模式，使不良资产处置由传统手段向综合性的市场化运作转变。