论我国商业银行中间业务的拓展与创新

序言

第一部分  我国商业银行中间业务的现状分析

一、我国商业银行中间业务发展的不足

二、制约我国商业银行中间业务发展的因素

三、拓展我国商业银行中间业务的必要性

第二部分  我国商业银行中间业务拓展与创新的策略

一、更新观念，调整中间业务的发展策略

二、开发优势业务品种，实现中间业务的良性运转

三、建立科学的管理体制，提高专业人员素质

四、完善政策依据，加强法制建设

内 容 摘 要

银行中间业务基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。中间业务主要包括结算业务、信托业务、租赁业务、代理融通业务、咨询业务、银行卡业务以及汇兑、承兑、信用证及电子计算机服务等多种业务。与国外银行相比，我国商业银行中间业务发展相对较晚，在产品种类上也比较单一，仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品。而技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类业务在我国才刚刚起步，有的还基本没有开展。虽然眼下我国各商业银行已开展了约260余个品种的中间业务，但其中相当一部分仍是不收费的。如邮寄对账单、代发工资、银证转账等业务都是免费的。在收入构成上，我国商业银行与国外同业相比差距较大。目前，世界主要国家的非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素。据统计，目前非利息收入在银行全部收入中的比重，美国和加拿大平均为45%，欧洲国家为44%，澳大利亚等亚太国家为28%。经济越发达，非利息收入所占比重越高。

中间业务是指代理基金、保险、代收代付（代发工资、水电费）、电汇、担保、结售汇等不用贷款就能收钱的业务。近年来，尽管国内银行中间业务有迅猛提高，不久前，监管层也明确提出，大中型银行要力争通过5年至10年的努力，使中间业务收入占比由现在的10%左右达到40%至50%。但现实并不尽如人意。国内银行在中间业务发展中，还存在制度松绑、定价权、银行与客户的观念更新等诸多问题。