欠发达地区对小额信贷问题的探讨

摘要                                                                2

一、双赢的信贷方式——农村信用社农户小额信贷                        3

（一）农户小额信贷——农村信用社发展的现实选择                      3

（二）农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富的法宝                  4

二、三大主要矛盾农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”              5

（一）目前扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾          5

（二）单一的金融服务和金融产品多元化、多层次贷款需求之间的矛盾      5

（三）小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾            6

三、三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路                    7

（一）探索科学的运作机制                                            7

（二）构建完善的保障制度                                            7

（三）提供有力的政策支持                                            8

四、参考文献                                                        9

内 容 摘 要

小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品，本文主要围绕欠发达地区农村小额信贷的成果和目前存在的问题，以及小额信贷的完善和发展进行分析和研究，通过参考有关文献资料，结合有关地方信用社的实践总结，得出农村小额信贷中目前存在的主要三大障碍：1、日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾；2、单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾；3、小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾。总结出三大有效措施：1、科学设计农户小额信贷的利率、期限和金额（依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率）；2、建立新型农业保险和农业贷款担保制度（为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保，建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同）；3、给予信用社优惠政策，引入竞争机制（农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的，应进一步加大对农村信用社的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场，这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率和质量）。