论商业银行消费信贷的风险分析与对策研究

一、消费信贷中的风险因素（一）消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。 

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大。

（三）与消费贷款相关的法律不健全。

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加。

（七）利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。

 (八) 指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患。

二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度。

（二）建立科学的个人信用评价体系。

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体。

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系。

（五）（实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。

（六）进一步完善消费贷款的担保制度。（七）把个人消费贷款与保险结合起来。

（八）实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。

内 容 摘 要

我国消费信贷市场空间不断拓展，包括住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷在内的各种消费贷款业务迅速发展，在各项贷款中居重要地位。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务存在的问题和风险也逐步暴露出来，商业银行应加强对消费信贷风险的分析和识别，以便及时采取措施，防范消费信贷风险。