论我国商业银行的风险管理

一、简要论述金融对当今经济社会的影响及其重要性，进而引出目前银行资产收益率下降和风险资产上升的根本原因：宏观因素、微观因素。

（一）、宏观因素方面：

1、国有资产重组、经济结构调整及企业关停并转造成银行风险资产。

2、信用意识不强，信用保障体系不建全形成风险资产。

3、由于政府行政干预造成风险资产。

（二）、微观因素方面：

1、银行信贷管理机制不建全及经营失误。

    2、银行信贷员道德败坏，在信贷工作中缺乏自我约束。

    3、银行与社会相关部门未形成有效的联动机制。

二、针对不良资产形成不同原因的解决措施。

政府出台政策刺激需求，启动市场。

完善信贷管理制度，建立四种制约机制。

加强信贷培训，强化四种意识，改进银行管理。

加强信贷队伍的道德教育。

加大依法收贷力度。

建立相关部门的联动机制，营造良好信用环境。

经济欠发达地区相应措施。

内 容 摘 要

    近年来银行信贷资产质量下降，资产收益逐年下滑，经营步入困境。银行为规避信贷风险，往往采取较为理性、较为谨慎的态度，相对提高贷款发放标准。这就进一步形成了企业“贷款难”、银行“难贷款”“经营难”的格局。其原因，本人认为有其宏观政策调控的影响，也存在微观决策方面的因素， 

就宏观方面来讲，随着近年来国有资产重组及经济结构调整的力度进一步加大，大量企业的关停并转、减员造成失业人数增加，收入及预期收益下降，再加上部分企业经营困难，难于参与激烈的市场竞争，无力偿还到期债务。加之信用环境的不完善，企业和个人对信用没有一个很好的认识。另外，社会各相关部门与银行间没有建立一个很好的联动机制，这样也就为银行大量不良资产的产生埋下隐隐。从微观方面来讲，主要是银行方面的因素：如贷款管理制度的不建全，银行信贷决策机制的不完善，银行信贷人员道德水准，奖惩激励机制不建全等因素造成了银行信贷风险的产生。

如何化解和防范不良资产的产生，成了当今银行急需解决的首要问题，本人通过对不良资产产生原因的分析，提出了一些个人观点，如：从银行信贷管理制度建设，信贷人员培训制度，贷款营销奖惩制度及如何与政府共同建设一个良社会信用环境等方面进行一些简要的阐述，进而达到提高信贷资产质量的目的。