对小额信贷问题的研究

    

小额贷款的定义和操作方法

小额农贷发展困境的成因分析1、小额农贷需求量日益减少，农户一般能自给自足

2、存款贷款利差大，形成民间借贷3、小额农贷在推广中，存在着宣传不到位4、推广和管理小额农贷过程中，农村信用社员工存在着“重大轻小”、“重放轻收”的思想5、发放小额农贷，农村信用社存在着“政策缺位”6、是农村金融环境欠佳，一定程度上挫伤了支农积极性。

三、小额农贷稳步发展的对策    1、扩大农村信用社支农政策的宣传和影响

2、强化营销理念，推行小额贷款营销3、充实农村信用社信贷队伍

4、制定小额农贷配套措施，切实更新管理5、稳定支农资金，寻找政策支持

          对小额信贷问题的研究

小额农贷是指以农户自然人为贷款对象，基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。这类贷款的操作方法是：

首先在乡、镇信用社以农户为单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委员会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标。对其信用程度进行评定，一般分为优秀、较好、一般三个档次。第三、在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信用等级，对农户颁发贷款证。发证以后。持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此。只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可以随时到时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3——5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农户的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。

纵观小额农贷的发展史，小额农贷的市场份额很小。小额农贷遭遇着巨大的困惑，出现了新的矛盾，究其原因。