小额信贷公司的问题研究——以人人贷为例

内 容 摘 要

20世纪70年代孟加拉国“乡村银行”出现，随后在八九十年代演变为小额贷款模式，一时间小额贷款在全球范围内得到快速发展。中国自改革开放以来，经济快速发展，但城乡发展问题日渐凸现，先富带后富的策略带来了乡村经济的发展滞后，在此背景下，我国小额信贷市场逐步发展起来，1993年河北易县首先在我国开展了扶贫合作社，小额信贷开启了在我国的初步尝试。2005年联合国针对中小企业、农户和城乡收入低的人群、以及弱势群体的发展，提出了普惠金融这一概念，普惠金融这一概念的出现，将为发展小额贷款提供更多的发展机遇，而小额信贷市场的蓬勃发展同时又是实现普惠金融的有效途径，因此，以城乡低收入阶层为服务对象的众多小额信贷公司应运而生。本文探讨小额贷款这一热门金融话题，结合普惠金融理念，以“人人贷”小额贷款公司的发展为案例，研究小额信贷公司发展中出现的问题并对小额贷款公司发展前景作出预测。

[关键词]：小额贷款；普惠金融；“人人贷”

目       录

1 引  言1

1.1 研究的背景及意义1

1.1.1 研究的背景1

1.1.2 研究的意义1

1.2 研究的方法和目的2

1.2.1 研究的方法2

1.2.2 研究的目的2

1.3 文献综述2

1.3.1 国外研究现状2

1.3.2 国内研究现状3

2 普惠金融视角下小额信贷公司发展现状4

2.1 普惠金融的概述4

2.1.1 普惠金融的提出4

2.1.2 普惠金融在我国的发展5

2.2 小额信贷公司的发展现状5

2.2.1 国际小额信贷公司发展状况5

2.2.2 国内小额信贷公司发展状况6

2.3 普惠金融与小额信贷公司发展关系6

3 小额信贷公司发展问题及原因分析7

3.1 小额信贷公司发展中出现的问题7

3.1.1 目标客户上移7

3.1.2 贷款利率过高8

3.1.3 融资渠道狭窄8

3.1.4 风险防控能力弱9

3.1.5 外部监管和行业自律不足9

3.2 原因10

3.2.1 过度逐利倾向严重10

3.2.2 贷款额度小、开展业务成本高10

3.2.3 “只存不贷”身份定位10

3.2.4 自有资金借贷“牵一发动全身”10

3.2.5 政策滞后性，垄断竞争加剧11

4 案例分析——人人贷的发展借鉴11

4.1 人人贷公司发展概况11

4.2 人人贷公司经营现状12

4.3 人人贷发展中存在的问题14

4.3.1 借贷项目风险高14

4.3.2 信息不对称引发信用风险15

4.3.3 类资金池模式引发坏账风险15

4.3.4 业务严重依赖母公司15

4.4 “人人贷”公司的应对对策15

4.4.1 线上线下相结合模式，完善风险控制体系15

4.4.2 加入央行征信系统16

4.4.3 开展第三方资金托管16

4.4.4 加入行业协会，接受行业自律16

5 我国小额信贷市场发展建议16

5.1 细分目标客户群体16

5.2 小额信贷市场利率市场化17

5.3 开展小额信贷市场多种融资渠道17

5.4 合规经营，提高风险控制能力17

5.5 加强外部监管，完善相关政策18

6 结论及展望19

6.1 结论19

6.2 前景展望19

文献