浅谈我国第三方支付的风险及监管-以微信支付为例

内 容 摘 要

电子商务的出现催生了第三方支付市场。第三方支付是指具备相当实力和信誉保障的独立机构，通过与银联或网联对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。第三方支付的迅猛发展促进了互联金融的快速发展，其中以支付宝和微信为代表的两大平台占据着国内90%左右的市场份额。第三方支付的普及伴随着诸多的风险，这些风险具有广泛性、传染性、突发性和隐蔽性的特点。一旦问题爆发，这对整个金融市场将是沉重的打击。因此，研究第三方支付的风险极具现实意义。

本文先介绍互联网金融和第三方支付发展的情况，其次，讲述了微信支付目前存在的信用风险、技术与网络安全风险和沉淀资金的风险现象，且分析了导致以上风险存在的原因：首先，平台和用户的自我管理不到位包括支付平台的支付条款设计不合理和用户的风险认知不足；另外，网络信息与技术不安全包含技术水平落后和更新不及时；最后，监管滞后主要是指制度不明和体制混乱。

本文在最后通过分析微信支付的信用风险、网络安全风险和资金风险得出了改善措施，即讲述了强化平台和用户的自我管理：完善支付平台内部管理和增强用户的风险意识；强化网络信息与技术安全：升级软硬件和及时更新；加强对第三方支付机构的监管：确立明确的监管地位和完善第三方支付机构的法律。从而帮助微信支付平台向健康、安全方面发展，促进第三方支付和互联网行业长期稳定的健康发展。

[关键词]：互联网金融；第三方支付；微信支付

目       录

1 绪论1

1.1 研究背景与意义1

1.2 文献综述1

1.2.1 国内文献综述1

1.2.2 国外文献综述3

1.3 本文的研究思路和主要内容4

2 微信支付的现状及风险分析4

2.1 微信支付的现状4

2.2 信用风险5

2.3 技术与网络安全风险6

2.4 资金安全风险——沉淀资金和洗钱7

3 微信支付存在风险的原因分析9

3.1 平台和用户的自我管理不到位9

3.1.1 支付平台的制度条款缺陷9

3.1.2 用户对微信支付的认知不当9

3.2 技术缺陷10

3.2.1 软硬件技术落后10

3.2.2 更新不及时11

3.3 监管滞后11

3.3.1 体制混乱11

3.3.2 制度不明12

4 微信支付风险化解的对策建议13

4.1 强化平台和用户的自我管理13

4.1.1 完善支付平台的内部管理13

4.1.2 增强用户的风险意识14

4.2 强化网络信息和技术安全14

4.2.1 升级软硬件14

4.2.2 及时更新15

4.3 加强对第三方支付机构的监管16

4.3.1 确立明确的监管地位16

4.3.2 完善第三方支付机构的法律16

文献