个人消费信贷的风险分析与控制

内容摘要

随着我国社会高速发展个人消费信贷也持续发展，贷款余额也不断上升，当前在我国的个人消费信贷业务进入市场高速成长期。与此同时由于个人信贷是我国商业银行的主要业务和业务战略。近几年发展业务速度较快，业务规划、产品体系、经营管理等各方面已经形成良好的基础。但是由于发展时间较短各家商业银行的发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了一些不足，影响业务健康的发展。因此要提高风险管理，如何在防风险确保资金安全的基础上开拓和巩固个人消费信贷业务领域，培育和扩大新的利润增长点实现产品创新设计、业务增长效益提高。是摆在各家银行当前的一个紧迫的现实问题。发挥居民消费在经济增长中的促进作用是我国经济转型的重要战略导向，推动个人消费信贷的发挥，故而在风险防控具有金融监管环境下研究、个人消费信贷供给方、个人消费信贷需求方三个主体。建立信用体系、建立风险数据库、建立完善的个人信用体系，已经是政府有关部门和银行亟待解决的问题，要建立科学评估体系、科学防范风险的基本流程。[关键词]：商业银行 个人消费信贷 贷问题 险分析 建立数据库 

目 录

导论.............................................................................................................................3

一、我国商业银行的信贷结构及消费信贷的问题3

1.1.1 个人消费信贷具有以下特点：3

1.1.2 我国消费信贷中存在的问题4

二、风险的主要表现形式4

2.1、信用风险4

2.2、经营风险4

2.3、管理风险 4

三、建立科学权威的个人资信评估标准和评价体系5

3.1、 贷款申请人出具的收入证明文件不真实5

3.2、个人资产无专业评估5

3.3、 缺乏科学完备的个人资信档案管理方案5

3.4、缺乏档案的有效数据和资料及时更新5

3.5、缺乏个人信用档案信息共享机制6

四、与消费贷款相关的法律还不健全6

1、消费信贷业务缺乏法律保障6

1.1、个人破产制度不完善6

1.2、银行控制消费信贷风险有缺陷7

2、消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大7

五、防范个人消费信贷风险的控制7

1、逐步创造全社会范围的个人信用环境8

2、健全、完善银行内部信贷管理机制8

六、进一步完善消费贷款的担保制度9

1、担保制度是贷款第一还款来源出现风险时的必要保证。9

2、把个人消费贷款与商业银行保险代理业务相结合9

七、我国防范个人消费信贷风险的对策建议10

1、健全、完善银行内部信贷管理机制10

2、建立科学的个人信用等级评价体系10

3、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险11

4、进一步完善消费贷款的担保制度11

结论与建议11

文献