商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

内 容 摘 要

[摘 要] 信贷消费是为了满足消费者个人消费行为的一种融资性活动，起源自17世纪20年代的英国。消费信贷的发展源于金融市场的不断发展和融资市场的逐渐完善。西方国家商业银行消费信贷业务的发展为银行带来了远超传统业务的巨额利润，消费信贷业务逐年攀升，在发达国家中，消费信贷业务总额占据信贷总额业务的总额接近一半。其中，美国更是高达四分之三之多。并且，发达国家的商业银行利润接近一半都来源自消费信贷。

消费信贷作为一种非常重要的消费方式，在我国，其用于启动消费市场，扩大国内需求。然而相较其他发达国家消费信贷的发展，我国还较为落后。我国的消费信贷业务从上世纪90年代才开始起步，但发展较为快速。同时，消费信贷业务以50%的速度每年持续可快速增长，越来越受到国内商业银行的重视，成为我国商业银行新的利润增长点。但是消费信贷业务在快速发展的同时，该项业务所存在的问题与一些风险也逐渐显现暴露出来。

文章最后本人将针对我国商业银行行业目前所出现的问题提出一些解决策略，并进一步给出未来银行消费信贷业务的发展方向的建议。

关键词：商业银行，消费信贷，风险管理

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引言4

一、 我国商业银行消费信贷的现状4

二、我国商业银行消费信贷业务的发展趋势5

三、我国消费信贷现阶段存在的风险8

（一）我国商业银行消费信贷业务的风险现状8

（二）我国商业银行消费信贷的风险描述9

（1）信用风险9

（2）流动性风险10

（3）抵押物风险10

四、我国商业银行消费信贷风险产生的原因10

(一) 银行自身管理薄弱10

（二）个人信用征信体系不完善11

(三) 与消费贷款相关的法律不健全11

（四）消费品二级市场发展不完善，抵押物变现困难12

五、完善我国商业银行消费信贷风险防范的对策12

(一)建立有效的风险管理组织架构12

(二) 建立完善的个人征信制度，强强联合13

（三）健全消费信贷相关的法律法规政策14

(四) 建立和完善消费品二级市场，从而建立有效的担保制度14

（五）把个人消费贷款与保险结合起来，建立消费信贷的保险制度14

总结15