我国个人消费信贷风险分析与解决建议

消费信贷的发生、发展是中国金融市场进一步成熟的重要标志。在经济全球化的今天，金融界面临着来自银行内部“存贷差”和同业竞争的双重压力，也面临着支持发展以住房、汽车工业为龙头的全国经济需求，更要迎接WTO带来的金融服务开放化的空前机遇和金融服务国际化的激烈竞争。在严格控制风险的基础上提高金融服务的利润价值，发展作为商业银行盈利最高的业务之一的消费信贷，是金融业抓住机遇、迎接挑战的重要途径。同时，消费信贷作为一个新的金融领域，它的发展也将带动包括银行业、证券业、保险业、担保业、资产资信评估业等在内的相关金融产业的深化发展，为整个金融业开辟一个新的业务领域。另一方面，消费信贷势在必行，控制风险则是重中之重。消费信贷风险问题的研究是一项很复杂和困难的工作，在发达国家，风险问题始终贯穿其中，消费信贷也仍然是作为一种金融工具在经济生活中发挥作用，自发性大于自觉性，理论研究非常有限。本文通过分析我国个人消费信贷具有代表性的风险的成因，提出解决个人消费信贷风险的建议: 建立完善的个人信用制度；建立健全消费信贷相关法律体系；完善银行内部信贷风险管理体系等应成为防范信贷风险的基本思路。

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关键字：个人消费信贷、分析、解决建议1

我国个人消费信贷风险分析与解决建议2

一、我国个人消费信贷面临的风险现状及种类2

（1）借款人信用风险3

（2）借款人支付风险3

（3）欺诈风险3

（4）抵押物风险3

（5）法律风险4

（6）管理风险4

（二）消费信贷的潜在风险4

（1）利率风险4

（2）流动性风险4

（3）消费者偿还能力的不确定性5

二、我国个人消费信贷风险产生的原因7

(一）银行自身管理体制薄弱。7

(二）个人消费信贷的相关法律不健全。8

(三）个人信用制度不健全。8

三、我国个人消费信贷风险的解决建议9

(一) 建立完善的个人信用制度9

（二）建立健全消费信贷相关法律体系10

(三)完善银行内部信贷风险管理体系10

（四）建立有效的个人消费信贷担保制度11

致谢14