我国消费信贷风险分析与解决建议

内 容 摘 要

如今，中国消费信贷市场市场已进入了全新时代。银行作为传统金融机构的领导者，以往吸收存款、发放贷款的传统基本业务已经完全不能满足人们的生活消费需求。当今大数据时代的到来更是促进消费信贷业务发展，以银行为主的信贷市场竞争异常激烈。随着互联网金融的不断发展、P2P等网贷形式不断的出现、个人消费信贷形式不断的更新等，商业银行的个人消费信贷面临着巨大的挑战与风险。

众所周知，我国消费信贷市场的发展相对于国外而言显得还比较稚嫩，特别是在商业个人消费信贷领域。此外，我国商业银行对个人消费信贷风险的管理还包含在银行全面风险管理中。但在西方国家，信贷市场已经发展成熟，各种征信机构的建立、法律的保护等可以让银行消费信贷业务的风险独立出来管理和控制。我国目前消费信贷发展快速，很有可能达到西方国家的成熟市场规模。如果在信贷规模不断扩张的同时，银行对其风险的管理控制不能达到相应的水平，那么以后我国商业银行将会面临更大的风险。

本文简单介绍了商业银行个人消费信贷的内涵和种类，分析了个人消费信贷领域存在的风险并简明阐述了风险产生的原因。再从银行风险管理方向出发，分析了银行风险管理存在的问题。接着，对我国建设银行在个人消费信贷管理的措施进行分析。并借助国外消费信贷风险管理的优秀经验，提出对我国商业银行个人消费信贷风险管理的建议。

[关键词]：个人消费信贷、风险分析、解决对策

  目    录

一、引言5

1.1研究的意义5

二、商业银行个人消费信贷风险分析6

2.1、道德风险6

2.2、信用风险7

2.3、抵押物风险7

2.4、操作风险8

2.5、利率风险8

2.6、外部环境风险8

三、我国个人消费信贷风险形成的原因9

3.1银行管理体制薄弱9

3.2个人信贷法律不健全9

3.3个人信用制度不健全9

3.4抵押物变现难度大9

四、发达国家消费信贷风险管理借鉴10

4.1、对个人消费信贷入口严格管理10

4.2、运用定量分析方法，监测消费信贷资产质量10

4.3、实行风险审核与风险组合对风险横向控制10

4.4、建立与培养信贷文化和风险控制文化11

4.5、严格掌握个人消费贷款的评估标准11

五、加强我国消费信贷风险管理的建议及对策11

5.1建立征信体系11

5.1.1加强信用观念11

5.1.2建立信用评估机构12

5.1.3信用信息互联12

5.2完善法律法规12

5.3完善内部管理13

5.3.1完善管理机制13

5.3.2加强员工培训13

5.3.3完善风险监测13

5.4差异化利率13

六、研究的主要结论14

6.1.征信体系是我国最欠缺的部分。14

6.2健全的法律法规14

6.3信贷业务中的操作风险能够快速而有效的降低。14