商业银行消费信贷的风险分析与对策思考

内 容 摘 要

我国的消费信贷刚刚起步，与欧美等发达国家相比有明显的不足。本文首先论述了我国商业银行消费信贷的风险构成因素，然后重点对提及的风险给予相应的对策

[关键词]：消费 信贷 风险 对策

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一、 我国商业银行消费信贷的基本概念和种类剖析6

（一）消费信贷基本概念：6

（二）中国商业银行个人消费信贷种类6

1、短期信用贷款6

2、 综合消费贷款6

3、 旅游贷款6

4、 国家助学贷款7

5、 汽车贷款7

6、住房贷款7

二、 我国商业银行消费信贷的发展历程特征以及存在的问题：7

（一）我国商业银行消费信贷的发展历程特7

1、增长速度快，规模不断扩张。7

2、品种丰富，结构体系日趋完善。8

3、地区之间发展不平衡，城乡差异较大。8

（二）我国商业银行消费信贷存在的风险问题9

1、社会保障体系不健全9

2、居民收入差距较大9

3、信用体系建设落后10

4、缺乏二级市场10

三、 商业银行消费信贷存在的风险因素分析10

（一） 制约因素10

1、社会经济环境不理想10

2、社会保障制度体制不健全11

3、个人信用机制。11

4、消费信贷风险防范和转移机制不成熟。11

6、传统消费观念11

（二） 风险因素12

1、消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险。12

2、与消费贷款相关的法律不健全。12

3、借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升。12

4、抵押物难以变现，贷款担保形同虚设。13

5、利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制。13

四、 商业银行消费信贷的风险的对策研究13

（一）建立科学的个人信用评价体系，建立专业的个人信用评估和调查机构。13

（二）制定相关贷款优惠政策与申请者资信挂钩的办法，并规范收费标准。14

（三）从卡业务入手，搜集整理个人客户的信用资料。14

（四）重视个人信贷资料档案管理的硬件设施建设，完善法律环境。14