个人消费信贷的风险因素分析与控制的策略

内 容 摘 要

随着我国改革的不断深化，城镇居民消费热情不断升温，个人消费信贷已经成为我国商业银行的一项重要的商业贷款战略业务，近几年发展的速度较快，业务规模和产品体系、经营管理等方面已经形成良好的基础。但是由于发展的时间比较短，各家商业银行在发展规划、客户营销、操作流程、风险管理等方面都出现了严重的不足，影响了业务的健康发展。所以在如何防范风险确保资金安全的基础上，努力开拓和巩固个人消费信贷业务的领域，培养和扩大新的利润增长点，实现产品创新、业务增长、效益提高，是摆在各家商业银行面前的一个紧迫的现实问题。

个人消费信贷是金融创新的产物，是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债务债权关系。正是因为它的这些特性，积极采取措施防范个人消费信贷的风险尤为重要。本文就个人信贷现状、因素、存在的问题进行分析，提出解决策略和个人见解。

[关键词]：商业银行；个人信贷；消费信贷的问题风险分析与控制

目       录

一、我国商业银行个人消费信贷发展现状1

（一）发展迅速1

（二） 信贷品种呈多元化发展，方式更加灵活丰富1

（三）信贷品种发展不均衡，国有商业银行占据消费信贷市场的绝大部分2

二、个人消费信贷中的风险因素分析2

（一）风险的主要表现形式2

1、信用风险2

2、经营风险3

3、管理风险3

4、政策与法律风险3

（二）产生风险的因素分析3

1、信用风险的因素分析3

2、经营风险的因素分析4

3、管理风险的因素分析5

4、政策与法律风险的因素分析5

四、防范个人消费信贷风险的对策建议8

（一）商业银行自身存在缺陷，致使潜在的风险增大。8

致谢15