我国个人消费信贷的风险分析与解决建议

内 容 摘 要

自从七年前由于美国爆发了次贷危机，其形成的金融海啸就在全球范围内持续的对全球的经济产生影响，其中中国的经济发展也受到了很严重的干扰。宏观层面我国的经济压力山大。所以我国的中央银行针对这种情形采取了一系列的宏观调控政策，出台了中国扩大内需的政策，所以我国的众多商业银行也都在紧跟央行的脚步。我国的个人信贷金额由于国家的宏观经济政策的改变，在扩大内需的带动下，金额在飞速上升，并且主要的信贷业务都集中在工商、农业、建设、中国四大国有的银行，并且信贷金额的分布也是东部经济发达地带占据较大的部分。

此外，与个人信贷相关的产品也越来越多，这也间接的导致个人信贷的管理难度越来越高。当前我国的商业银行基本存在诸如个人住房贷款、个人质押贷款等等，众多贷款加起来大约百余种，并且每种贷款产品的管理办法、针对客户、功能设计和操作方式都不尽相同。所以让信贷的管理难度在的不断地加大。在个人信贷业务的办理过程中存在着个人信贷业务的风险，由于借款人的违约、央行对于利率的调整、宏观经济环境的变化和银行中个人信贷业务的操作人员的错误操作所导致的个人信贷资产收益的不确定性或者发生损失的可能性。

 [关键词]：个人住房按揭信贷、风险、对策

 

                        目     录                                  

一、个人住房按揭信贷业务风险控制的措施1

1.1我国个人住房按揭信贷业务概述1

1.2个人住房信贷风险的构成1

1.2.1借款人的违约风险。1

1.2.2 开发商的道德风险。2

1.2.3商业银行的操作风险。2

1.2.4政策和法律方面的风险2

二、我国商业银行个人住房信贷风险管理现状2

2.1贷款客户基础资料和信用制度建设薄弱。2

2.2银行经营管理风险控制薄弱。3

2.3银行的风险管理定量化分析技术滞后。3

三、个人住房按揭信贷业务风险控制的措施3

3.1构架一个完善和科学的个人信用评级体系3

3.2针对贷款环节进行严格把关4

3.3加强对于贷款控制4

3.3.1加强准入控制4

3.3.2控制贷款额度4

3.3.3进行担保控制4

3.3.4通过现代的金融工具和政府力量来减少风险对于银行的影响4

四、对于我国个人消费信贷管理对策5

4.1提高消费者收入水平及其偿债能力5

4.2建立全面的消费信贷法律体系我国目前尚未建立起全面的消费信贷法律体系5

4.3增加市场风险分散及转移的途径5

五、总结6