商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

内 容 摘 要

自中共十一届三中全会以来，我国经济在短时间内持续发展，人民逐渐远离贫困的生活，对于居住条件的要求也越来越高，不在只限于满足居住的基本要求，这就刺激着我国房地产业的发展。商品房具有金融属性和居住属性，是家庭资产中极其重要的一部分，更是绝大多数市民固定资产配备的核心。在1998年7月1日，随着福利分房制度的变革，相当程度的诱发了个人住房抵押贷款（下文中简称房贷）业务在我国蓬勃发展，个人住房抵押贷款规模急速增加，给各地商业银行带来的利益是不可忽视的，使信贷消费业务成为我国商业银行业务中的必不可少的部分。在房贷业务开展的初始阶段，普遍认为房贷是危险性低、收益保持稳定的信贷类型，但随着房贷业务的持续发展，越发多的隐蔽问题显露出来，因此，对商业银行来说，如何应对房贷业务在实施中所出现问题即风险就变得尤为重要。住房抵押贷款业务风险的防控是一项系统工程，要想从根源上对其风险进行预先防范和控制，就必须建立更为完善的住房抵押贷款业务风险控制机制[1]。

本文从以下几个方面对商业银行的个人住房抵押贷款实施中问题与对策进行阐述，首先，介绍房贷的背景，意义及研究目的，对商业银行的发展现状进行阐述；然后，从借款当事人、商业银行内部和宏观环境三个层面分析国内商业银行在发放房贷中所面临的主要风险，从银行自身和宏观层面讨论房贷风险的成因，最后，提出防范商业银行房贷风险的针对性意见及对策。

[关键词]：个人住房抵押贷款；商业银行；风险；防范

目       录

内 容 摘 要1

目       录I

第一章：引言1

1.1研究背景1

1.2研究的目的2

1.3研究的意义2

第二章：我国个人住房抵押贷款的发展现状4

2.1概述4

2.1.1个人住房抵押贷款的含义4

2.1.2个人住房抵押贷款的种类4

2.1.3个人住房抵押贷款的特征5

2.2我国个人住房贷款的现状5

2.3国外个人住房贷款的研究现状7

第三章：我国个人住房抵押贷款的风险及成因8

3.1个人住房抵押贷款的发展阶段8

3.2个人住房抵押贷款的风险9

3.3个人住房抵押贷款成因分析11

第四章：我国个人住房抵押贷款风险的防范14

4.1建立个人住房抵押贷款风险预警系统，堤防市场和政策风险14

4.2完善银行内部信贷管理机制，防范管理和操作风险14

4.3. 发展个人住房抵押贷款风险变更机制15

4.4. 加强和完善个人住房抵押贷款的法律规章制度环境15

4.5优化个人住房抵押贷款二级市场，优化完善贷款保险制度15

4.6提高信息化建设水平16

第五章：结论与建议17

文献