互联网授信业务的风险现状及监管对策

内 容 摘 要

自2012年“互联网+”的概念于闯入公众的视界后，各行各业开始顺应潮流做起了“互联网+”的文章。2013年李克强总理首次在政府工作报告中提到“互联网+”行动计划，如今在以互联网为平台的众多行业中，对人们生活、工作影响最大的要数“互联网+金融”行业，即互联网金融，目前我国已初步形成以网络信贷、第三方支付及众筹等为主的互联网金融业态，“互联网+金融”以最“深入人心”的方式颠覆了人们对传统金融的认知，手机扫码支付、移动客户端分期购物、理财、融资已经成为人们生活的日常部分。作为互联网金融的一个极为重要的组成部分，互联网授信业务已经成为了百姓及中小微企业融资的“新宠”。

互联网授信业务是金融行业传统授信业务与互联网技术、大数据及云计算结合的新生产物。P2P网贷平台、商业银行网络借款、支付宝及微信等电商平台贷款及互联网商业银行贷款都是互联网授信业务的存在形式，该业务于2007年正式进入我国市场，以其高效率、低成本、较高的可获得性、普惠性吸引着金融市场中有着融资需求的民众及企业，如今已经初具规模，为推动国民经济的增长发挥着不可忽视的作用。但是随着该业务的高速发展，各种各样因自身发展或监管不足的问题逐渐显现，其推动经济造福民生的同时也带了不少经济和社会问题，互联网授信业务因其金融本质不变，与网联网、大数据结合后，风险进一步扩大，近年来P2P网贷平台“跑路”、倒闭、失联、提现困难等事件频繁发生，互联网授信业务给经济提速并发挥其普惠金融功能的同时也给投资者带来重大损失，扰乱了金融市场的秩序。

本文以互联网授信业务中出现的问题及风险为出发点，结合我国对互联网金融监管的现状及国外的监管经验，找出问题、分析问题并提出解决这些问题的看法及见解。

[关键词]：互联网授信业务；互联网金融；金融风险；监管

目  录

目录

1 绪论5

1.1 选题背景5

1.2 选题意义5

1.3 国内外研究综述6

1.4 研究方法和主要内容7

2 相关理论基础9

2.1 互联网金融9

2.2 互联网授信业务9

2.3 金融监管9

3 互联网授信业务概述10

3.1 互联网授信业务概述10

3.2 互联网授信业务的主要特点10

3.3 互联网授信业务与传统授信业务的比较11

4 互联网授信业务监管体系存在的问题14

4.1 我国互联网授信业务的风险现状14

4.2 我国互联网授信业务的监管体系15

4.3 我国互联网授信业务监管存在的问题16

5 完善我国互联网授信业务监管的对策19

5.1 进一步完善我国互联网授信业务法律法规体系19

5.2 建立强度适当、灵活动态的监管机制20

5.3 持续提高行业自律协会辅助监管的能效。20

5.4 完善征信立法、拓宽征信数据采集渠道、加速征信市场化运作进程21

5.5 提高准入门槛，严控信用风险、操作风险21

5.6 建立健全营运机构退出机制及法律保障措施，确保市场有序经营22

5.7 充分利用大数据风险防控功能22

6 总结24

7 文献